כידוע, הבנקים מעוניינים למכור אשראי כאשר ללקוח יש יכולת החזר, אך כאשר הלקוח נכנס לקושי כלכלי, אם זה בשל בעיות רפואיות, פיטורים ממקום העבודה, בעיות עסקיות, הוצאות בלתי צפויות. הבנקאי האישי מבחין ומזהה זאת ע"י התנהלות של חריגות ממסגרות העו"ש המאושרות. עוד לפני שהלקוח נזקק לפנות להלוואת הסדר בבנק ישנן שלושה שלבים די גנריים שמתחרשים לפני כן:
בשלב הראשון הבנק מזהה חריגות קבועות במסגרות העו"ש, מערכת הדירוג הבנקאית מתחילה לאותת לבנקאי על גידול בסיכון אצל הלקוח ובשל כך אוטומטית מייקרת עלות הריבית על ההלוואות והמסגרות המאושרים.
בשלב השני כאשר הלקוח פונה לבקשת אשראי נוספת הבנק עלול לסרב לבקשה או לאשרה חלקית בשל גידול במסגרת האובליגו הבנקאית, זהו שלב שהלקוח מרגיש שהוא נכנס לסטטוס "כיבוי שריפות" ומחפש כספים בכדי להמשיך לקיים את העסק.
בשלב השלישי הבנק לא יאשר הלוואות נוספות, אף יתכן שהבנק יתחיל לבצע סנקציות כגון: החזרת שיקים, החזרת הוראות קבע, פיגורים בהלוואות. כל אילו פעולות שעלולות להגביל את חשבון הבנק ובהמשך אף למנות כונס נכסים על נכסי החייב, ולהפוך את ה BDI של הלקוח לאדום ומסורב אשראים.
בכדי לא להיקלע למצב השלישי מוטב יהיה לצאת לתהליך יזום של בחינה כלכלית וגם תודעתית אל מול הלקוח על דרכי פעולה לקראת ביצוע הסדר חוב בנקאי או מחיקת חוב בהתאם לנסיבות.
תחושת אי נעימות מהסדר חוב בנקאי וחתירה לפתרון:
בשלב ההכרות שבו הלקוח נמצא במצוקה כלכלית וזאת בעיקר בשל החזרי הלוואות מעבר לכושר יכולת ההחזר, ההחלטות הכלכליות של החייב הופכות להיות בעיקר מבוססות רגש, ומכאן הדרך הופכת להיות מורכבות ועלולה לפגוע בכל אורך חיי השגרה לרבות: מצב רוח ירוד, ועל פי רב הפגיעה הכלכלית משפיע על איכות חיי המשפחה, הבטחון העצמי נפגע, במקום העבודה עלולים לחוש זאת, ודווקא כאשר הלקוח הכי זקוק לתמיכה מצד המערכת הבנקאית אחרי עשרות שנים של התנהלות תקינה, כאן בשלב זה כולם מפנים גב ללקוח, והחייב מרגיש את עצמו עומד לבד ללא כוחות נפשיים וכלכלים מול כולם.
במצב שכזה הפתרון הוא חתירה להסדר חוב בנקאי, אם בהוזלת עלויות, פריסה מחודשת של החוב ואף מחיקת חוב בהתאם לנסיבות.
הסדר חוב מול הבנק באמת יכול לשפר את רמת חיי ?
התשובה היא כן. על פי רב הסדר חוב מול המערכת הבנקאית מתבצע מול המחלקה המשפטית בבנק, לעיתים אל מול משרד עו"ד חיצוני שהבנק שוכר לשירותים אילו.
מטרת ההסדר היא להגיע לפריסת החובות בצורה שבה החייב יוכל לעמוד בהחזר החודשי ובו בזמן לקיים את חייו וחיי משפחתו בצורה סבירה והוגנת.
הסדר החוב מול המערכת הבנקאית יבוא לידי ביטוי באיחוד ההלוואות ופריסתם לטווח ארוך, כמו כן ייתכן והבנק יוריד את הריבית על ההלוואות כחלק מההסדר חוב, ייתן גרייס (דחיית תשלומים) כעזרה לחייב הכל במטרה להגיע לתיאום ציפיות. במקרים מסויימים שהבנק מזהה סיכון מול הלקוח, הוא דווקא יעדיף לקבל סכום כסף חד-פעמי ומנגד למחוק חלק מהחוב ובכך הלקוח ימשיך לדרכו ויסיים את פרשת החובות הרובצים.
בדר"כ שפונים למשרדינו לקוחות ולהם מספר רב שלה הלוואות המתפרסות על פני מספר בנקים וגופי אשראי, לכל בנק יש את ההתחייבויות שלו ומנגד לחלק מהבנקים ישנן בטחונות חומריים או פיננסים, ולכן כאן צריך לבצע תכנון מקדים לפני כניסתנו לליווי הסדר החוב מול כל הנושים, בצורה מושכל ומדודה.
למה לא לבצע את הסדר החוב ישירות מול הבנקאי שלי מהסניף ?
על פי רב, הסדר חוב איננה פעולה שלקוח מבצע בשוטף מול הסניף בנק. בנקאי בסניף מוכשר ויודע לאשר הלוואות בהתאם להרשאות שקיבל אך כאשר הלקוח כבר נמצא בסיטואציה של הרשאות חוזרות, פיגורים בהוראות קבע, ו/או שיקים שחזרו מסיבת אכ"מ, לבנקאי בסניף אוזלות האפשרויות לתת ולהתמודד עם הלקוח במצבו הנוכחי, ולכן התיק של הלקוח בצורה די אוטומטית יעבור לטיפול במחלקה המשפטית שדווקא להם יש את היכולת לגשת ולהבין את צרכיו של הלקוח ובכך למצוא פתרון אמיתי והדדי הן לטובת הבנק והן לטובת הלקוח וזאת כאשר הבנק ישמור על האינטרסים שלו ע"י שהלקוח ישלם את חובו ברמת וודאות מקסימאלית.
מחיקת חוב כחלק מהסדר חוב לבנק, האם זה פתרון ריאלי ?
כאשר אנחנו יושבים עם הלקוח ובוחנים תוכנית הבראה כלכלית, לעיתים אנחנו מזהים שאין ללקוח יכולת לשלם את יתרת החוב לבנקים וזאת בשל ירידה במקורות ההכנסה, אנו מציגים זאת לבנק בצורה שקופה ומלאה. לאחר שהבנק מבין שללקוח אין כושר פירעון לאותן ההלוואות הקיימות, ניתן בשלב זה להציע לבנק סכום חד פעמי, במטרה לסיים את החוב בצורה מהירה. חשוב לציין שמדובר בתהליך שגם הבנק חפץ בו וזאת רק וכאשר הבנק מבין שאין ללקוח כח לפרוע את ההלוואות בפריסה ארוכה.
מחיקת חוב לבנק איננה מילה גסה, אך כל מקרה נבחן לגופו במטרה לתת ללקוח מעטפת מלאה של פתרונות בכדי להחזירו לדרך כלכלית בריאה.
הסדר חוב בנקאי לעסקים במציאות מורכבת:
במגזר העסקי הדינמיות התזרימית מורכבת ממספר רב של משתנים, ובשל כך פתרון מושכל של הסדר חוב מול הבנק יכול לגרום לעסק לשרוד משבר כלכלי שיכול להיגרם ממספר מקרים: דחיית תשלומי לקוחות, חובות אבודים, הפסד עסקי, גידול במימון הון-חוזר, תזרים מזומנים שלילי וכו'.
כל אחד מאילו עלולים לגרום ללקוח להגיע למצב של חדלות פירעון ואיבוד כל המוניטין והפעילות העסקית אותה בנה במו ידיו.
פתרון הצגת מלוא האשראים הבנקאיים ופנייה להסדר חוב מושכל יכול לתת לעסק או לחברה תקופת חסד להחזיר את העסקים לתפקוד "כעסק חי", בכך הסיכוי להיחלץ מגרעון תזרימי יגדל משמעותית, וכל זאת בשיתוף פעולה אל מול הבנקים המממנים.
משרדינו "פרץ פיננסים" מלווה לקוחות רבים בתחום הסדרי החוב מול בנקים, בניית תוכניות הבראה, שיפור נתוני BDI כל זאת במטרה לתת לעסק או לאדם הפרטי את האוויר התזרימי בכדי לגבור על אותם המשוכות ובכך לחזור לתפקוד כלכלי ועצמאי.
משרדינו מלווה ע"י כלכלנים, רו"ח ועו"ד מובילים ומקצועיים, וכל זאת במטרה להביא את לקוחותינו להצלחה עסקית ואישית.
