במציאות המורכבת בה אנחנו חיים, אדם השומר על התנהלות בנקאית תקינה שנים רבות, עלול בין רגע להיכנס לסחרור כלכלי בין אם שבאשמתו ובין אם שלא באשמתו. במידה ובשל המצוקה הכלכלית יוחזרו 10 שיקים בחשבון הבנק של הלקוח הופך הלקוח מלקוח רגיל ללקוח מוגבל בנקאית. מכאן הדרך קצרה לקבל דחייה מצד המערכת הבנקאית, בשל כך נוצר מחנק תזרימי. כאשר הלקוח נכנס לסטטוס מוגבל בנקאית הפתרון הטוב ביותר ובדר"כ גם היחיד הוא לקבל משכנתא למוגבלים, וזאת בכדי להמשיך לקיים אורך חיים נורמטיבי וללא קשיים כלכליים.
משרדינו מטפל בבקשות משכנתא למסורבים בנקאית, וכחלק מהניסיון הנצבר אנחנו יודעים לזהות כבר בתחילת דרכנו יחד עם הלקוח מהם סיכוי ההצלחה וזאת למרות שהלקוח נמצא בהגבלה בנקאית.
משכנתא למוגבלים, האם קיימת אפשרות כזו?
כיום המערכת הבנקאית איננה יודעת לתת פתרון פיננסי לאדם בסטטוס מוגבל, לא בהלוואות, לא במסגרות אשראי ובטח שלא במשכנתאות. משרדינו יודע לתת מענה ללקוחות מוגבלים בעלי נכס בליווי קרנות נדל"ן מאושרות ומפוקחות ע"י משרד האוצר בריביות בנקאיות בהתאם לחוק אשראי הוגן, ובדרך זו אנחנו מצליחים להעמיד הלוואת גישור למשך שנתיים ואף יותר, עד אשר הלקוח מסיים את ההגבלה ומשם מטרתנו היא להחזיר את הלקוח למערכת הבנקאית. אנחנו במשרד פרץ פיננסים מלווים לקוחות רבים בדרך זו, ובכך מצליחים למנוע מהלקוחות לממש נכסים במחירי הפסד ושמרנו על רמת החיים של הלקוחות הן מבחינה שמירה על סביבת המגורים, והן מבחינה של יציבות תזרימית לטווח הבינוני והארוך.
איזה סוגי הגבלות קיימים במערכת הבנקאית ?
על-פי חוק בנק ישראל וחוק הוצל"פ ישנן 3 סוגי הגבלות: לקוח מוגבל רגיל, לקוח מוגבל חמור ולקוח מוגבל מיוחד.
לקוח מוגבל רגיל: לקוח אשר חזרו לו 10 שיקים במהלך 12 חודשים באותו חשבון הבנק, לקוח כזה יסומן על פי רב כלקוח מוגבל רגיל. ההגבלה תהיה על אותו חשבון בו חזרו השיקים בלבד. משום כך, הלקוח יוכל להמשיך לעבוד עם חשבונות בנק נוספים שברשותו מאחר והם לא רשומים כמוגבלים במערכת המידע של בנק ישראל. הגבלה שכזו מסתיימת לאחר תקופה של 12 חודשים מהיום בו נכנסה ההגבלה לתוקף.
לקוח מוגבל חמור: כאשר ללקוח חוזרים 10 שיקים במהלך 12 החודשים ביותר מחשבון בנק אחד, או שלאחר סיום הגבלה רגילה נכנס שוב להגבלה בפרק זמן של שלוש שנים, נכנס הלקוח לסטטוס של מוגבל חמור. בשונה ממוגבל רגיל בו הלקוח מוגבל רק בחשבון בו חזרו השיקים, מוגבל חמור מוגבל בכל חשבונותיו הקיימים ללא יוצא מן הכלל.
לקוח מוגבל מיוחד: בשונה מההגבלות שהוצגו רגיל/חמור בשל חזרת שיקים, הגבלה מיוחדת נובעת מכך שלקוח מוכרז כפושט רגל או חייב שרשם ההוצאה לפועל הטיל עליו הגבלות. משמעות ההגבלה המיוחדת הינה מניעה של הלקוח לפעול עם שיקים, מניעה לפתוח חשבון בנק חדש, ולמעשה הלקוח שנכנס לסטטוס של מוגבל המיוחד חסום מלבצע פעולות פיננסיות אלמנטריות.
חשוב לציין כי כאשר לקוח מוגבל מגיע למשרדינו לקבל מענה לקבלת משכנתא למוגבלים בגין נכס בבעלותו, יש לנו את הידע והכלים להתמודד עם 3 סוגי ההגבלות שהוצגו: מוגבל רגיל, מוגבל חמור ומוגבל מיוחד.
האם משכנתא למוגבלים הינה כדאית ?
כאשר לקוח מגיע למשרדינו בסטטוס של לקוח מוגבל, הלקוח מבין היטב את ההשלכות והסנקציות הבנקאיות איתם הוא מתמודד יום-יום, ולכן משכנתא שכזו היא נקודת אור עבורו לפרוע חובות מעיקים, לסגור תיקי הוצל"פ פתוחים, ובכך לקנות זמן ובמקביל לשמור על התנהלות בנקאית תקינה. עולם הבנקאות מתמחר סיכון בריבית, ולכן הריבית על משכנתא חוץ בנקאית ללקוח מוגבל תהיה גבוהה מזו של משכנתא ללקוח שאינו מוגבל. בדר"כ מדובר בפתרון ההצלה האחרון עבור הלקוח, ולכן ללא ספק מדובר בפעולה כדאית ובפרט שבוחנים אותה לכל פרטיה והשלכותיה.
יש לי כבר משכנתא בנקאית בתנאים טובים ובפריסה ארוכה, האם אני מחוייב לפרוע אותה בכדי לקבל תוספת משכנתא בקרן נדל"ן ?
לקוח המגיע אלינו עם משכנתא בנקאית בתנאים טובים- טווח ריבית ממוצעת של 3% שנתי, אנחנו נעשה הכל בכדי לשמר לו את המשכנתא הקיימת וזאת ע"י העמדת משכנתא מדרגה שנייה דרך קרן נדל"ן מוכרת ומפוקחת. בדרך זו אותו לקוח מוגבל בנקאית יקבל מענה מהיר וזאת לא על חשבון המשכנתא הבנקאית שכבר קיימת ברשותו. לעיתים, כאשר הלקוח מוגבל הבנק אילו רשומה המשכנתא לא מוכן לתת ללקוח אישור ממשכנתא בדרגה שנייה ובכך מונע מהעסקה לצאת לפועל. אישור משכנתא לדרגה שנייה הינו קריטי להמשך התהליך המימון. אנחנו במשרד "פרץ פיננסים" נותנים מענה לבעיה ע"י ביצוע משכנתא ברישום הערת אזהרה בלבד, ובכך מצליחים למצוא פתרונות ללקוח גם כאשר הדלתות כביכול נסגרות בפניו.
משכנתא למוגבלים, הדרך חזרה למערכת הבנקאית.
כאמור, לקוח מוגבל אינו יכול לקבל משכנתא במערכת הבנקאית, ולכן בליווי צמוד של משרדינו אנחנו מתחילים בשלבים הבאים:
- קבלת משכנתא לכל מטרה מקרן נדלן מוכרת ומובילה לפרק זמן של שנתיים בממוצע.
- סגירת מלוא העיקולים, המתנה עד סיום ההגבלה (מומלץ להמתין שנה אחרי סיום ההגבלה).
- שמירה וביסוס מקורות הכנסה קבועים, בכדי להכין קרקע למשכנתא בנקאית.
- שמירה על התנהלות בנקאית תקינה של הלקוח, ללא חזרות ושיפור דוח ה BDI.
- חצי שנה לפני סיום הבלון, מתחילים סקר בנקים במציאת בנק משכנתאות, ומתחילים תהליך מעבר חזרה לבנק לפריסה ארוכת טווח.
- סיום התהליך והלקוח חוזר לשגרת חיים נורמטיבית ורגילה מבחינה פיננסית.
הדרך המוצגת הינה הדרך הבריאה והכלכלית ביותר לחלץ לקוח ממצב של הגבלה בנקאית ובעיות כלכליות למצב של ייצוב פיננסי ויציאה למערכת הבנקאית בצורה מבוקרת כלכלית ורגשית.
לא להתייאש! משרדינו "פרץ פיננסים" פותר מידי יום בעיות פיננסיות ללקוחות אשר הגיעו אלינו במצבים מורכבים כגון: הגבלה בנקאית, תיקי הוצאה לפועל, ועיקולים רובצים על חשבון הבנק ועל הנכס. על-ידי פתרון בדרך של משכנתא למוגבלים, אנו עושים עבור הלקוח את הבלתי אפשרי בכדי להוציאו לדרך חדשה.
