משכנתא למבוגרים – כיצד נעשה זאת נכון ?
מהי משכנתא למבוגרים ? מתי צריך אותה ? מאיזה גיל מקבלים אותה ואיפה אפשר לקבל משכנתא למבוגרים, על כל אילו ננסה לענות במאמר הבא:
משכנתא למבוגרים, הנקראת גם משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית, נועדה למבוגרים שלרוב מתקשים יותר לקבל משכנתא מצעירים משתכרים הנכנסים להתחייבויות לטווח ארוך. משכנתא למבוגרים ניתנת כנגד נכס קיים או נכס שנשארה לו יתרת משכנתא נמוכה או אפילו עבור רכישת נכס חדש להשקעה או למגורים.
משכנתא למבוגרים היא למעשה הפוכה למשכנתא רגילה, בעוד במשכנתא רגילה מקבלים הלוואה כדי לקנות נכס עתידי, במשכנתא למבוגרים אתה קודם ממשכן את הנכס ואז מקבל את ההלוואה המיוחלת במטרה לעזור במשכנתא לילדים, לדירה נוספת, לחיות בכבוד בשנות הפנסיה או לכל מטרה.
לכמה זמן מקבלים משכנתא למבוגרים?
בניגוד למשכנתא רגילה, משכנתא הפוכה אינה מוגבלת בזמן, לא כוללת החזרים שוטפים, אינה נסמכת על מבחן הכנסות ואינה נדרשת בביטוח חיים. ההלוואה היא למעשה הלוואת בלון (בולט) שבה ממחזרים את ההלוואה (הקרן או הקרן והריבית) רק במועד שנקבע מראש או עד ל- 120 של בני הזוג. כמובן שגם היורשים יכולים להחזיר את הפירעון, במקרה של פטירה ע"י מקורות עצמיים או ע"י מכירת הנכס.
למי מתאימה משכנתא למבוגרים ?
משכנתא למבוגרים מתאימה ללוויים מעל גיל 55, ובחלק מהמקרים מעל גיל 60, שיש ברשותם נכס בשווי גבוה ממיליון שקל ויש להם צורך בהלוואה גדולה יחסית (החל מ- 150 אלף ₪). בנוסף משכנתא למבוגרים מתאימה למי שהכנסותיהם ירדו בעקבות פרישה מעבודה וזקוקים לכסף לטובת מחייה שוטפת בכבוד.
מה גובה המשכנתא ?
גובה הלוואה במשכנתא למבוגרים הוא בממוצע 50% מערך הנכס. אך במקומות מסוימים גם 15%, בהתאם לערך הנכס ולגיל הלווים – ראה במאמר משכנתא הפוכה טבלה גיל ביחס לשווי נכס.
מה מטרות משכנתא למבוגרים ?
המטרה העיקרית למשכנתא למבוגרים היא עזרה לקניית נכס לילדים, אך יש גם מטרות נוספות, דוגמת סגירת התחייבויות מעיקות, צרכים שהביטוח הרפואי לא מכסה, דיור מוגן וכו'.
מה היתרונות והחסרונות של משכנתא למבוגרים ?
היתרון של משכנתא למבוגרים הוא בעיקר שהמבוגרים לא צריכים למכור את הדירה, בכדי לממן את הנכס עבור הילדים או מטרות הלוואה אחרות. לכן הם גם לא עוזבים את הבית שלהם. נוסף על כך, למשך תקופה ארוכה יש כסף נזיל ללא חשש לרדת לקו העוני או להצטמצם בשירותים ומוצרים חיוניים. יתרון נוסף הוא שאין עמלת פירעון מוקדם ואפשר להחזיר את ההלוואה מתי שרוצים. כיוון שהנכס משמש כעירבון אין גם צורך בערבים או עירבונות אחרים. כמו כן על הילדים לחתום על ידיעה בלבד שההורים לקחו את המשכנתא.
החיסרון הוא שאומנם לא צריך להחזיר את ההלוואה במשך הרבה שנים, אבל סכום ההלוואה הכולל גדל בהשפעת הריבית "ריבית דה ריבית". חיסרון נוסף הוא שמדובר בהלוואה בסיכון גבוה ולכן יש בנקים למשכנתאות שמעדיפים לא לתת הלוואות אלו . כמו כן הריבית גבוהה יותר ממשכנתא רגילה, אם כי ביחס להלוואות אחרות למבוגרים הריבית נמוכה יותר.
איך לוקחים משכנתא למבוגרים?
בניגוד להלוואות אחרות, במשכנתא למבוגרים אין צורך בהחזר חודשי, מספיק שיש כאמור נכס בשווי גבוה ממיליון שקל. חשוב שדוח ה BDI של הלווים יהיה נקי, צריך לבדוק שגובה המשכנתא הקיימת על הנכס לא עולה על הסכום המקסימלאי שניתן להשיג בהתאם לגיל הלווים, בכדי שנוכל לחץ מספיק כסף בקיזוז ופרעון המשכנתא הקיימת.
מי נותן משכנתא למבוגרים?
בארץ מעט בנקים נותנים משכנתא למבוגרים, אך יש כמה חברות ביטוח ומוסדות חוץ בנקאיים שנותנים משכנתא למבוגרים.
איזה סוגי גופים נותנים משכנתא למבוגרים ?
יד לפני מספר שנים היתה חברת ביטוח אחת בלבד שידעה להעמיד משכנתא למבוגרים, כיום נכנסו לתחרות 2 בנקים מסחריים גדולים, ועוד 6 חברות ביטוח ועוד קרן למימון נדל"ן.
על אף התחרות ישנן הבדלים בין הקרנות וגופי המימון השונים, חלקן יודעות להגדיל את שיעור המימון ביחס לאותו הנכס, טווח הריביות נע סביב 4.5%-5.5% צמוד מדד או במסלול מלא של פרים, עמלות ההקמה נעות בין 500 ₪ לאלפי שקלים, דרישת רופא גריאטר, בחלק מהגופים נדרש רופא משפחה ובחלק לא נדרש רופא בכלל, בהתאם לגיל הלקוח ולמצבו. שיתוף הילדים, בחלק מהגופים דורים ילד ערב וידיעה של שאר הילדים, בחלק ניתן לוותר על ידיעת מלוא הבנים. מכאן למדים שהנושא מצריך התמחות והבנה מהם צרכי הלקוחות, וע"י אבחון הבקשה אנו מוצאים את הדרך הנכונה להצלת הלקוח ולעמידה ביעדי המשכנתא.
משרדינו "פרץ פיננסים" מלווה עסקאות מימון מורכבות, בין היתר אנו יודעים ללוות זוגות מבוגרים במסלולי משכנתא לגיל המבוגר, במטרה לעזור ולשפר את רמת החיים וזאת בשל יוקר מחייה לעומת רמת הכנסות שאינה מכסה את השוטף. עם הקשרים עם כל הקרנות, ומנהלי הקרנות אנחנו יודעים להוזיל ריביות, ולזרז את העסקה עד לביצוע והזרמת הכסף ללקוחותינו.
