משכנתא לחרדים הינה משכנתא המותאמת לצרכים הייחודיים של המגזר החרדי המושפעת ממספר גורמים כגון: התמודדות עם אברכים מקבלי מלגות ואופן הצגת המלגה מהכולל לבנק. מנסיון, מאוד חשוב שהמלגה תיכנס לחשבון הבנק, בכדי לתקף את ההכנסה ולבנות תיק אמין לנותן האשראי. מחד ההכנסות המדווחות לתא המשפחתי נמוכות מהממוצע, אך מנגד ההורים מוכנים לעזור בחתימת ערבות אישית כולל עזרה מהאחים. הקשיים נובעים מהעובדה שהגידול מהיר באוכלוסיית החרדים ומנגד היעדר היצע דירות שנאמד ביותר מעשרות אלפי יחידות דיור. בעיה נוספת היא הון עצמי והכנסות מדווחות נמוכות במגזר החרדי.
מה האפשרויות במשכנתא לחרדים?
כיוון שההכנסות במגזר החרדי נמוכות מהממוצע, יש כמה פתרונות למשכנתא לחרדים. כמו סניפים של בנקי משכנתאות המיועדים לחרדים היודעים להתמודד עם אופי הקהילה החרדית, בנוסף קיים הצורך לממש כל הטבה להקהל על ההחזר החודשי כגון: הטבות של משרד השיכון למשכנתא לזכאים, גמ"חים ללא ריבית ועוד.
מה מאפיין את המשכנתאות למגזר החרדי ?
עוד לפני החתונה ההורים של בני הזוג מתכננים את חיי הזוג בין היתר בהקצאת הון עצמי לרכישת בית, במידה ומתאפשר להם. במגזר החרדי רכישת בית מסמלת על יציבות ועוגן משפחתי, כמו כן מנגד, תשלום על שכירות הינו "מבוזבז" ומאחר וכל שקל הינו מדוד בשל הכנסות לא גבוהות המקובלות במגזר.
לפיכך, בשונה מהמגזר הכללי ההורים במגזר החרדי נרתמים לעזור לזוג הצעיר. ולכן שיעור רכישת הדירות במגזר החרדי גבוה מזה שבמגזר הכללי, וזאת למרות הכנסה ממוצעת נמוכה יותר.
בנקים המתמחים במגזר החרדי ידעו להבין את העסקה, לקרוא את אישורי הכולל, להעמיס את דמי קצבת הילדים, להמנע מלספור הלוואות 18 חודשים טרום הפירעון, והכל בכדי שהמערכת הבנקאית תוכל לאשר אותם באישור עקרוני לרכישת הנכס המיוחל.
כמו כן, ההורים בעצמם לוקחים משכנתאות על הדירת מגורים ואת הסכום מחלקים בין האחים והכל בכדי שכל אחד מהם יהיה לו את היכולת להון עצמי לרכישת דירה.
גם מהמקום ההלכתי רכישת דירה בישראל הינה מצווה "מצוות יישוב הארץ".
איך מתאפיינות משכנתאות לחרדים ?
משכנתאות לחרדים מתאפיינות בסוגי הנכסים – דירות קטנות, איזורים בהם קיים ריכוז בתי-כנסת, כוללים ונותני שירותים למגזר. כך הזוג התחילת דרכו מצליח ע"י הון עצמי ומשכנתא הם החזר נמוך יחסית לרכוש את הדירה המיוחלת, ועל פי רב המגזר נוהג לפרוס את המשכנתא לטווח הארוך ביותר בכדי להקל על ההחזר החודשי, מה שמייקר את שיעור הריבית השנתית ואת ההחזר המצרפי בתום תקופת המשכנתא.
משכנתאות לזכאים חרדים, האם זה מומלץ ?
מדינת ישראל, באמצעות משרד השיכון, מציעה סיוע ברכישת דירות במסלול זכאות עבור משכנתא לחרדים. מדובר במסלול שלא ניתן רק לחרדים אבל מותאם למאפייני האוכלוסייה החרדית, כך ככל שזמן הנישואים ארוך יותר, יש יותר ילדים, ויש יותר אחים ואחיות, סכום המשכנתא שמציע משרד השיכון גדול יותר במסלול משכנתא ייעודי ומסובסד.
מה היחס של הבנקים בנוגע למשכנתאות לחרדים?
למרות המאפיינים הייחודיים של האוכלוסייה החרדית, בממוצע יכולת ההחזר שלהם אינה שונה בהרבה מהמגזר הכללי. אך כיוון שההון העצמי נמוך ונדרשות הרבה הלוואות להשלמת ההון העצמי, תנאי המשכנתא טובים פחות ולכן נדרש ייעוץ כדי לקבל את הפתרונות הטובים ביותר לחרדים.
איך מקבלים משכנתאות לחרדים?
אם אתם רוצים לקחת משכנתא לחרדים באחד המסלולים המיועדים לחרדים, תידרשו להציג תעודת זכאות מטעם הבנק, על פי הפרמטרים הבאים: כמות הילדים, כמות האחים והאחיות, מספר שנות הנישואים, המיקום הגיאוגרפי של הדירה לרכישה. בהתאם לכמות הנקודות לזכאות כך המסלול זכאות יהיה עם סכום גבוהה יותר.
פתרונות משכנתא ייצירתים לחרדים:
אחד הפתרונות הוא משכנתא במימון מלא 100%, למרות שהתנאים ההתחלתיים קשים יותר במגזר החרדי קל להם להשיג משכנתא במימון מלא דרך קרובי משפחה, גמ"חים, ולפעמים דרך משכנתא חוץ בנקאיות בדרגה שנייה להשלים הון.
אפשרות נוספת היא הלוואה כנגד נכס קיים. שיעורי רוכשי הדירות במגזר החרדי הוא 75%, כך שרבים בעלי דירות ויכולים לקבל הלוואה כנגד נכס. סוג אחד של הלוואה כנגד נכס היא משכנתא הפוכה. משכנתא הפוכה מיועדת למבוגרים מגיל 55 שמעוניינים למשכן את הנכס שלהם כדי לקבל משכנתא שתעזור לילדיהם לרכוש דירות. משכנתא הפוכה היא גם נוחה יותר למגזר החרדי בגלל ההחזרים הגמישים.
פתרון נוסף הוא משכנתא בדרגה שנייה. לחרדים שכבר יש להם משכנתא ורוצים למחזר אותה בתנאים טובים יותר, הכלי משכנתא בדרגה שנייה מאפשר להם להעביר חלק מהמשכנתא או כולה לבנק אחר במסלול מתאים יותר ובתנאים טובים יותר. כך שהבנק שסיפק את המשכנתא בדרגה שנייה יהיה הנושה בעדיפות שנייה.
משכנתא למסורבים או משכנתא למוגבלים, הכיצד ?
למרות הקהילה החזקה, פתרונות המשכנתא מצד הבנקים והעזרה של המדינה במשכנתא, יש גם חרדים שנופלים בין הכיסאות שמסורבים לקבל משכנתא. יש גם פתרונות משכנתא למסורבים או משכנתא למוגבלים. ניתן כמובן לבדוק עם הבנק או עם חברת הביטוח באילו מקומות אפשר להתגמש, קבלת גרייס, הפחתת גובה ההחזרים, הריבית או ההון העצמי וכדומה. ניתן לבדוק השלמות בבנק אחר או במוסדות חוץ בנקאיים.
עוד פתרונות של משכנתא למסורבים או משכנתא למוגבלים הם שימוש בחסכונות או הלוואה על חשבון החיסכון, דוגמת פנסיה או קרן השתלמות כנגד שיעבודם. בעזרת כל אלו אפשר אפילו להגיע למשכנתא במימון מלא.
משרדינו פרץ פיננסים מטפל בעשרות רבות של לקוחות מהמגזר החרדי, אנו מבין את מצוקת ההכנסות המדווחות, ואנו יודעים לשוחח עם הורי הזוג בכדי לחלץ הון עצמי או ערבויות, ויחד ובמאמץ משותף של הבנק, ושל הלקוחות אנו מגיעים לאישור העקרוני המיוחל לרכישת דירה לאותו הזוג, ובכל הם יוצאים לדרך חדשה עם אופק כלכלי יציב בכדי שגם ביום מן הימים הם בעזרת אותה הדירה יעזרו לילדיהם.
