משכנתא לאחר הפטר – ייעוץ משכנתא יצירתי

משכנתא לאחר הפטר – האם ניתן לקבל ?

לפני שנענה על השאלה האם אפשר לקחת משכנתא לאחר ההפטר נענה על השאלה מה זה הפטר – הפטר הוא צו שפוטר פושט רגל מרוב החובות שהוא צבר לדוגמא: מוסדות בנקיים, כרטיסי אשראי, ספקים עוד.

ההפטר מתקבל מבית המשפט המחוזי, וזאת לאחר הליך של פשיטת רגל, ועמידה בדרישות הנאמן.

נשאלת השאלה אם אפשר לקחת משכנתא אחרי הפטר. השאלה הזו מתחלקת לשניים, האם אפשר לקבל משכנתא אחרי הפטר בכלל והאם יש תקופת צינון לאחר ההפטר. שאלה נוספת האם אפשר לקבל משכנתא לפני הפטר.

אז האם אפשר לקבל משכנתא לפני הפטר?

התשובה היא שפושט רגל בתוך התהליך לא רשאי לקבל משכנתא לפני קבלת הפטר שניתן על ידי המדינה או שקיבל הפטר מותנה. רק לאחר שניתן הפטר חלוט מבית דין ניתן לבקש משכנתא.

אך ניתן על בסיס נכס קיים לתת משכנתא לפושט הרגל בכדי לסגור חובות מול בית המשפט, וזאת במטרה לקבל את ההפטר המיוחל.

האם אפשר לקחת משכנתא לאחר ההפטר בכלל ?

התשובה הקצרה היא כן. ניתן לקחת משכנתא לאחר הפטר אבל נדרשת תקופת צינון. אז מתי אפשר לקחת משכנתא אחרי הפטר? זה תלוי, בנקים יכולים להתנות את קבלת המשכנתא בדירוג האשראי או בחלוף שלוש שנים מההפטר.

מהניסיון שלנו, לאחר שנתיים יש מקום לצאת לדרך חדשה עם הלקוח, וזה בתנאי שהוא עובד במקום קבוע, מתנהל תקין מול המוסדות הפיננסים, ושהלקוח צבר הון עצמי לטובת רכישת הדירה.

ומה לגבי משכנתא חוץ בנקאית ?

משכנתא לאחר הפטר כמובן לא מתייחסת לגופים החוץ בנקאיים שיש עליהם פחות רגולציה, הגופים החוץ בנקאיים יכולים להיות גמישים יותר ולהתאים את עצמם גם במשכנתא למסורבים או משכנתא למוגבלים.

משכנתא לאחר הפטר במקרים פרטניים:

השאלה האם אפשר לקבל משכנתא אחרי הפטר היא לא תלויות אדם? ברור שהתשובה היא חיובית. במה זה תלוי? בעיקרון בהכנסה שוטפת ויציבה. אם למשל אדם החליט להיות שכיר, ויש לו הכנסה יציבה ושוטפת, הבנקים לא יראו בכך בעיה, לא משנה מה היה העבר שלו. לעומתו מי שלא לא מצליח לשמור על הכנסה יציבה יתקשה לקבל שוב משכנתא.

בעיה נוספת היא מי היו הנושים שלך. אם לקחת הלוואה על הלוואה והסתבכת עם מספר בנקים, זה מצב שונה מאשר אדם שהנושים שלו היו ספקים ו/או חובות לרשויות שהוסדרו לכל היותר.

לכן שאנחנו מקבלים לקוח, תחילה אנו שואלים אותו באיזה בנק היה לך ההסדר הבנקאי, ומהתשובה אנו יודעים לאיזה בנקים לא ניתן לפנות, מאחר שבנק שמחל ללקוח על חובות, אותו הבנק הופך את הלקוח לאדום לכל הזמן.

במקרים נדירים, לקוח שעולה על דרך המלך, החל לעבוד, והבנק אשר מחל על החובות, כן מעוניין בלקוח, הלקוח יצטרך לשלם את החוב המחול, בכדי לפתוח עם הבנק דף חדש.

אך באופן כללי בנק שרואה שהצלחת לעמוד בהחזר ההלוואות שלו יהיה כמובן גמיש איתך ולא תצטרך לפנות להליך של משכנתא למסורבים או משכנתא למוגבלים.

איך אני יודע אם אני יכול לקחת משכנתא לאחר הפטר?

הצעד הנבון לעשות הוא להתייעץ הן עם יועץ משכנתאות שמכיר את הליך ההפטר וזאת במקביל, לבחינת החובות הפיננסים הפתוחים, קבלת הדוח נתוני אשראי שלך והנכסים שלך. אם הכל תקין ועבר די זמן מאז קבלת ההפטר אין סיבה שלא תקבל משכנתא גם בבנק שמרן.

מה הריביות במשכנתא לאחר הפטר?

הריביות ברוב המקרים מתאימות לשוק. ייתכן שמפאת הסיכון הבנקים יחליטו על ריבית מעט גבוהה.

כאשר לקוח פונה לבנק לקבלת משכנתא, הבנק מיד שואל מדוע הלקוח לא פנה לבנק בו הוא פועל, ומכאן הבנק מודע שניתן יהיה לייקר את הריבית, מאחר והלקוח מתקשה לקבל אישור משכנתא.

כמו כן, בדוח ה BDI ניתן לראות מי משך דוח על הלקוח, באיזה תאריך, בשל איזו סיבה ובגין איזה סכום, וגם שם ניתן לראות שהלקוח פנה לקבלת משכנתא בבנקים נוספים.

מה אחוז המימון במשכנתא לאחר הפטר?

אחוזי המימון במשכנתא לאחר הפטר הינם האחוזים הרגילים, העומדים על 75% למשכנתא לדירה ראשונה ו50% למשכנתא לדירה שנייה. לרוב יועצים ממליצים לפושטי רגל לבקש 60% אם כי עם ייעוץ וליווי נכון ניתן להגיע גם ל-75% ובמחיר למשתכן גם ל-90%.

מה אפשר לעשות במקרה של משכנתא למסורבים ?

אז כאמור אפשר לקבל משכנתא אחרי הפטר, אבל זה תלוי בנק ולקוח. אז מה לעשות אם בכל זאת קיבלתם תשובה שלילית? יש כמה אפשרויות במשכנתא למסורבים:

• משכנתא הפוכה – משכנתא הפוכה היא כלי שניתן בעיקר במוסדות חוץ בנקאיים והוא הלוואה כנגד נכס של ההורים ומיועדת למבוגרים במטרה לעזור לילד שפשט רגל ורוצה לרכוש דירה.
• הלוואה כנגד נכס – אם בבנק אחד קיבלתם תשובה שלילית אף שיש לכם נכסים, ייתכן שבבנק אחר כל עוד יש לכם נכסים תמורת הלוואה כנגד נכס יאשרו לכם את המשכנתא, אך בתנאים של לקוח בסיכון קרי, ריבית ממוצעת גבוהה ועל-פי רב משכנתא בתצורה של בלון עד לשנתיים.
• הלוואות כנגד חיסכון – מלבד הבנקים ניתן להשיג משכנתא גם בהלוואה כנגד חיסכון, לטובת כך צריך להתייעץ עם יועץ פיננסי ייעודי.

מה עושים אם אני מתקשה להחזיר את המשכנתא?

אחד הכלים שהבנקים נותנים למי שמתקשה להחזיר את המשכנתא הוא הגדלת המשכנתא הקיימת ולעיתים רושם גנד ההגדלה רישום משכנתא בדרגה שנייה, זאת אומרת שניתן למחזר חלק מתמהיל המשכנתא בבנק אחר או באותו הבנק בהתאם למקרה.

מה לעשות אם אני לא מצליח לקבל את מלוא המימון?

כאמור, הבנקים מתקשים לתת את המימון המקסימלי לפושטי רגל, אבל במקרים מסוימים ניתן גם להגיע למשכנתא במימון מלא. איך? משכנתא במימון מלא ניתן להשיג תוך השלמת הון באמצעות הלוואה לכל מטרה, הלוואה בשעבוד קרנות פנסיה, הלוואה כנגד נכס, הלוואה כנגד חיסכון ועוד . משכנתא במימון מלא גם מצריכה ייעוץ כדי לבחון מה הכלים העומדים לרשותכם.

משרדינו "פרץ פיננסים" מלווה מאות עסקאות משכנתא מורכבות, הן בתוך תהליך פשיטת הרגל לטובת קבלת ההפטר והן לאחר קבלת ההפטר, הן עבור דירה חדשה והן עבור על בסיס נכס קיים. עם הניסיון הנצבר, אנו נדע להבין ולהתמודד עם התיקים המורכבים ביותר. לכל שאלה תוכלו ליצור קשר עם משרידנו ולקבל מענה מהיר וללא תחרות.