הלוואה להון עצמי – כיצד תעשה זאת נכון ?

הלוואה להון עצמי – מה זה אומר? מה היתרונות והחסרונות? כמה הון עצמי צריך ועוד ?

אחת הבעיות בלקיחת משכנתא היא העדר הון עצמי מספיק גבוה כדי לעמוד במשכנתא למגורים. כיום התנאי לקבלת משכנתא הוא 25% לפחות מערך הבית. אז מה עושים? יש פתרון: הלוואה להון עצמי.

הלוואה משלימה להון עצמי למשכנתא – מה זה אומר בדיוק?

לרוב בדירה הראשונה אצל זוגות צעירים ההון העצמי מגיע מההורים, תוכניות חסכון, קרובי משפחה וקרובים, אבל במקרים רבים זה לא מספיק, למשל אצל זוג צעיר שרוצה לגור ליד הוריו באזורי הביקוש. לא תמיד ההון העצמי מספיק, כך גם כשיש עוד ילדים במשפחה קשה יותר לגייס את ההון העצמי הנדרש עבור כל אחד מהילדים בפרט כשמחירי הדיור עולים. הלוואה להון עצמי היא למעשה הלוואה שניתנת מבנק או מגוף חוץ בנקאי, או לחלופין – מחברת ביטוח או בית השקעות. כמובן התנאים שונים מתנאי הלוואה למשכנתא ודומים יותר לתנאי הלוואה לכל מטרה.

מה עדיף? הלוואה להון עצמי למשכנתא מבנקים או מגופים חוץ בנקאיים?

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שניתנת למי שהתקשה לגייס את ההלוואה מהבנק. המשמעות של זה היא שהסיכון עבור הגוף המלווה הוא גבוה יותר, ולכן הריביות גבוהות יותר. עם זאת, אפשר להפחית את הסיכון דרך משכון נכס, למשל נכס של ההורים.

הלוואה בנקאית גם כן יכולה להינתן כנגד הנכס או כנגד שעבוד חסכונות קיימים. הריביות בבנק אומנם נמוכות יותר, אך קשה יותר לקבל הלוואה מהבנק לבעלי דירוג אשראי נמוך וכן הבנקים חשופים לשינויי רגולציה המקשים על לקיחת ההלוואה.

האם כדאית הלוואה כנגד חסכונות אחרים?

מלבד הבנקים והגופים החוץ בנקאיים, אפשרות נוספת היא לקיחת הלוואה מגופי החסכונות, דוגמת קרנות פנסיה, קרן השתלמות, ביטוחי מנהלים וקופת גמל. גופים אלו מאפשרים לקחת הלוואה בגובה 40%-80% מגובה החיסכון וניתן להחזיר אותה תוך שבע שנים. המשמעות היא שהחסכונות שלנו משועבדים כנגד החיסכון. חשוב להזכיר שאם לא עומדים בהחזר הלוואה, אנחנו מאבדים את החסכונות לטווח הבינוני והארוך. כמו כן לאחרונה גופים אלו הקשיחו את התנאים לקבלת הלוואה.

למי הלוואה משלימה להון עצמי מתאימה?

הלוואה להון עצמי מתאימה כאמור לזוגות צעירים שזו דרכם הראשונה, היא יכולה להתאים גם לרוכשי דירה שנייה, משום שההון העצמי שהם נדרשים לו גבוה יותר -50% לפחות מערך הנכס. גם למשפרי דיור הלוואה להון עצמי יכולה להתאים, כיוון שהם משלמים לפחות 35% מערך הנכס. במחיר מטרה או מחיר למשתכן ההון העצמי הנדרש הוא רק 10% בממוצע מערך הנכס. אך אם אין לכם גם את הסכום הזה תוכלו להיעזר בהלוואה להון עצמי. כמו כן הלוואה להון עצמי למשכנתא יכולה להתאים גם לשכירים, שלרוב אין להם נכסים רבים ויש להם תקרת הכנסות קבועה. הלוואה להון עצמי יכולה להתאים גם לעצמאים בשכר גבוה והכנסות יציבות.

מה היתרונות והחסרונות בהלוואה להון עצמי ?

להלוואה להון עצמי כמה יתרונות ברורים:

• היא מאפשרת לקנות את הדירה שחלמתם עליה.
• קל יותר לקבל אותה כאמור כנגד חסכונות או נכסים או על בסיס תלושי שכר גבוהים.
• זו הלוואה לטווח קצר ולא משעבדת אתכם לתקופה ארוכה.
• בהצטרפות לבנק יש תנאים מקלים עם ריביות נמוכות ובסכומים גבוהים יותר בפריסות ארוכות של 10 שנים.

אבל יש לה גם כמה חסרונות:

• מדובר בהלוואה יקרה יותר ממשכנתא.
• תקופה קצרה יכולה להיות גם נטל כשההחזר החודשי גבוה יותר.
• הלוואה כנגד חסכונות מסכנת את החסכונות לטווח ארוך.
• הסכום שניתן לקבל נמוך יותר ממשכנתא.

לכן כאשר לקוחים הלוואה להון עצמי לדירה, צריך לדעת היטב שקיימת יכולת החזר גם להלוואה וגם למשכנתא וזאת על בחינת ההכנסות והיציבות הפיננסית, חשוב להסביר את מלוא ההשלכות של הסיכון כנגד הסיכוי להחזיק בדירה בבעלות.

משרדינו "פרץ פיננסים" מלווה עסקאות רבות, כולל השלמות הון לרכישת דירה במימון נמוך ע"י בנקים וחברות ביטוח, זוגות רבים מעוניינים להחזיק דירה בבעלות וזאת על חשבון רמת חיים גבוה, מדובר בשיקול שצריך להתאים לאופי הלקוח.

בשיחת ההיכרות אנו מזהים מיד את היכולת והאם מומלץ לאותו לקוח להתממן ע"י הלוואה להון עצמי לדירה, ואכן בחלק מהמקרים זו הדרך המומלצת לרכוש דירה ולצאת משוק השכירות ולהפוך לבעל נכס.