מהו אשראי חוץ בנקאי לעסקים ? לכל עסק ישנו בנק איתו הוא עובד בשוטף, בעל העסק התרגל לחשוב כי הבנק שלו הוא הספק האשראי היחיד שיכול לעמוד רשותו. חשוב להבין שלכל בנק ישנה מסגרת אובליגו מקסימלית שהוא יכול להעמיד ללקוח פרטי או עסקי וזאת בהתאם לחישוב פנימי של הבנק. כאשר בעל העסק פונה להלוואה בערבות מדינה ולמעשה מקבל הלוואה מחוץ למסגרת הבנקאית בה הוא פעיל, כך בעל העסק מצליח להתמנף פיננסית ללא עזרת הבנק שלו.
חשוב להבין שלכל בנק יש את הגבול המקסימלי אשר הוא יכול לאשר לאובליגו (חשיפת אשראי), וכאשר הלקוח מגיע לגבול העליון הבנק יכול לבצע פעולות ואף לבטל הרשאות ולהחזיר שיקים.
מה עושים במצב בו הבנק רוצה להחזיר הרשאות ? כל עוד העסק שמר על נקיות והתנהלות פיננסית תקינה מומלץ מאוד לפנות לאחת הקרנות למימון עסקים שלמעשה מהווים אלטרנטיבה לבנק ולכן נקראים במונח אשראי חוץ בנקאי, מאחר וההלוואה לא מתקבל מהבנק בו הלקוח מפעיל את עסקיו ופעולותיו הכלכליות היומיומיות.
אשראי חוץ בנקאי לעסקים- בתנאים טובים יותר מהבנקים
כפי שהבנו, אשראי חוץ בנקאי יכול להיות ממקור בנקאי שבו העסק אינו מפעיל את הפעילות עסקית השוטפת, אלא מקבל הלוואה ייעודית תחת מתווה של קרן בערבות מדינה, או כל קרן אחרת לרבות קרנות מחברות ביטוח, קרנות חברתיות ועוד. לעתים רבות אנו במשרדינו מגלים שהריבית והתנאים במגוון הקרנות טובות יותר מאשר הלקוח משלם במערכת הבנקאית.
לשם דוגמה: בקרנות מדינה הריבית הממוצעת הנה P+2.9%, ובדר"כ מסגרת חח"ד/עו"ש הריבית עליה בתוספת עמלת הקצאת אשראי שנתית יכולה להגיע לטווח של – 10%-14%. מאחר ועמלת הקצאת האשראי מחושבת על המסגרת ברוטו ללא קשר לממוצע הניצול השנתי, הריבית הראלית יכולה לנסוק מעלה ולעבור את רף ה- 15%.
לעתים אנו מגלים שלקוח מעמיד רכוש קבוע ואף פיקדונות כספיים שלאחר חישוב גבוהים מסך כל האובליגו הבנקאי, כך שהלקוח משלם ריביות בגין החוב בו בזמן הפיקדונות צוברות תשואה השואפת לאפס. בדרך זו הבנק מגדיל משמעותית את רווחיו בו בזמן שלבנק אין כמעט סיכון אשראי עסקי.
לכן פנייה לקרן לעסקים בו בזמן שההלוואה איננה תוספת ללקוח את מסגרת האובליגו הבנקאי היא עניין מתבקש, וכל זאת בכדי לחסוך בעלויות מימון שבחישוב שנתי יכול להגיע לאלפים ואף לעשרות אלפי שקלים של חסכון בריביות.
מהם הסיבות לפנייה לאשראי חוץ בנקאי ?
כידוע עסקים לא אוהבים להחשף, וכאשר הם מגייסים אשראי מגופים חוץ בנקאים, בחלק מהמקרים יתרת ההלוואות איננה מוצגת בדוח חיווי האשראי העסקי, ובכך הלקוח מצליח לשמר לעצמו ציון אשראי עסקי גבוה, לעיתים בשל היסטוריה בנקאית הלקוח דווקא יעדיף גופים שיבחנו את הלקוח כפי שהוא כיום ללא "סטיגמת עבר" ולכן הלקוח העסקי יעדיף לפנות לגורם חוץ בנקאי מאושר ומפוקח.
סיבה עיקרית היא קלות החיתום, בבנקים כיום ישנה רשימה ארוכה של מסמכים לפני כל אישור אשראי, בגופים החוץ בנקאים קיימת דרישת מסמכים מקוצרת יותר, וזאת במטרה לסגור עסקה להעמיד את האשראי בצורה יעילה ומהירה, כאשר במערכת הבנקאית לעיתים בקשת אשראי יכולה להסחב גם 3 חודשים.
מהם הקריטריונים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית?
הקריטריונים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית משתנים לפי החברה המלווה, אך בדרך כלל נבדקים מספר פרמטרים עיקריים. בראש ובראשונה, ההכנסה החודשית של המבקש נחשבת למרכיב המרכזי בקביעת יכולת ההחזר. גם אם הלקוח לא מחזיק היסטוריית אשראי טובה, אם יש לו הכנסה יציבה מספיק, יש סיכוי גבוה שהוא יקבל את ההלוואה. חברה מסוימת יכולה גם להסתמך על ציון אשראי נמוך, כל עוד הלקוח מסוגל להוכיח שהוא יציב פיננסית ומסוגל להחזיר את ההלוואה בזמן. בנוסף, כל חברה בודקת את ההוצאות החודשיות של הלקוח ואת היכולת שלו לעמוד בתנאים שנקבעים לו במהלך החוזה. לעיתים קרובות, תהליך קבלת ההלוואה כולל גם ראיון אישי עם נציג החברה שמסייע בהבנת הצרכים הפיננסיים של הלקוח ובניית מסלול הלוואה מותאם אישית. חברות חוץ בנקאיות לא תמיד דורשות תהליך ארוך של בדיקות מסמכים, ולכן תהליך קבלת ההלוואה עשוי להיות הרבה יותר מהיר ויעיל.
מה חשוב לדעת על הריביות בהלוואות חוץ בנקאיות?
ההיבט של הריביות בהלוואות חוץ בנקאיות הוא גורם משמעותי וחשוב שצריך לקחת בחשבון בעת קבלת ההחלטה אם לבחור בהלוואה חוץ בנקאית. לעיתים קרובות, הלוואות חוץ בנקאיות עשויות לכלול ריביות גבוהות יותר בהשוואה להלוואות בנקאיות, וזאת בשל סיכון גבוה יותר מצד המלווה. כיוון שהחברות החוץ בנקאיות לא תמיד בודקות את היסטוריית האשראי בצורה מעמיקה כמו הבנקים, הן יכולות להטיל ריביות גבוהות כדי להגן על עצמן מפני סיכון החזר ההלוואה. עם זאת, ישנן חברות חוץ בנקאיות שמציעות ריביות אטרקטיביות, במיוחד אם מדובר בהלוואות בטוחות או אם הלקוח מספק ביטחונות. בנוסף, יש חברות שמציעות הלוואות לטווחים קצרים עם ריביות נמוכות כדי למשוך לקוחות חדשים. חשוב להבין שהריבית יכולה להשתנות בהתאם למספר פרמטרים, כולל סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, ציון האשראי של הלקוח ותנאים נוספים שנקבעים על ידי החברה המלווה. לכן, יש לבדוק את הריביות המוצעות בצורה מעמיקה ולהשוות אותן עם הצעות אחרות בשוק לפני קבלת ההלוואה.
האם ניתן לקחת הלוואה חוץ בנקאית אם יש לי היסטוריית אשראי שלילית?
כן, זה בהחלט אפשרי לקחת הלוואה חוץ בנקאית גם אם יש לך היסטוריית אשראי שלילית. אחד היתרונות הבולטים של האשראי החוץ בנקאי הוא שהוא לרוב פחות תלוי בהיסטוריית האשראי של הלקוח בהשוואה לבנקים ולעיתים יותר אשראי תלוי בטחונות. חברות האשראי החוץ בנקאיות עשויות להציע פתרונות גם ללקוחות עם ציון אשראי נמוך או כזה שהיו להם בעיות כלכליות בעבר, ולכן הריבית המשולמת גבוה יותר מהמערכת הבנקאית. תהליך אישור ההלוואה מתמקד יותר ביכולת להחזיר את ההלוואה בהווה, כמו הכנסות חודשיות, יציבות פיננסית ויכולת החזר, ולאו דווקא בהיסטוריית האשראי. בנוסף, ישנן חברות חוץ בנקאיות המציעות הלוואות מותאמות אישית, בהן ייתכן והלקוח ידרוש להציע ערבויות או ביטחונות בכדי להקטין את הסיכון לחברה המלווה. כמובן, ריביות על הלוואות ללקוחות עם ציון אשראי נמוך יהיו בדרך כלל גבוהות יותר, אך יש אפשרות למצוא פתרונות גם במקרים אלו.
האם ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית לעסק?
כמובן, ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית בפרט לעסקים שמציגים יכולת החזר או כרית ביטחון. הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים ניתנות על ידי חברות פיננסיות פרטיות, קרנות השקעה, וחברות ביטוח, והן כוללות מגוון פתרונות מימון גמישות מאשר המערכת הבנקאית המסורתית. הלוואות אלו עשויות להתאים לעסקים קטנים ובינוניים הזקוקים למימון עבור התפעול השוטף, רכישת ציוד או התמודדות עם בעיות תזרים מזומנים, לעיתים אף לשיפור היחס השוטף לפני הצגת מאזן ע"י הנזלת קופת המזומנים. בהלוואות לעסקים, הגופים החוץ בנקאיים לרוב בודקים את יכולת ההחזר של העסק ולא את היסטוריית האשראי האישית של בעלי העסק. יתרה מכך, הלוואות לעסקים עשויות לכלול תנאים גמישים יותר, כמו תקופת החזר ארוכה יותר וריביות משתנות, דבר שיכול להקל על עסקים להסתגל לצרכים הכלכליים שלהם. יש לציין שלא מומלץ לצרוך אשראי שכזה לטווחים ארוכים בשל המחיר הגבוה ביחס למחיר במערכת הבנקאית. כמו כן, חברות חוץ בנקאיות מציעות לעיתים הלוואות עם ריביות נמוכות יותר לעסקים יציבים, אך יחד עם זאת, הריביות על הלוואות לעסקים עלולות להיות גבוהות יותר אם יש סיכון עסקי גבוה.
לפעול מתוך חשיבה כלכלית
החשיבות של הכרת עולם עלויות המימון, הכרת החוק הבנקאי, חישוב ריבית אלטרנטיבית מול ריבית ראלית, חישוב עלויות מימון בגין בטוחות כאשר הן גבוהות ביחס לאובליגו הבנקאי יכולות להאיר לבעל העסק את הדרך בחסכון בעלויות ולייעל את העסק מבחינה פיננסית. בשל כך יש צורך לחשוב יחד עם בעל העסק מחוץ לקופסה, ולהבין שישנם פתרונות אשראי לעסקים בתצורה של אשראי חוץ בנקאי שבהסתכלות ובחשיבה מושכלת עלולות להיות זולות יותר מהאשראי הבנקאי.
במשרדינו "פרץ פיננסים" צברנו ניסיון רב שנים, אנו יודעים להציג ללקוח בצורה שקופה ובהירה את היתרונות של גיוס אשראי לעסקים חוץ בנקאי מהגופים הגדולים והמובילים במשק הישראלי.