מהו אשראי חוץ בנקאי לעסקים ? לכל עסק ישנו בנק איתו הוא עובד בשוטף, בעל העסק התרגל לחשוב כי הבנק שלו הוא הספק האשראי היחיד שיכול לעמוד רשותו. חשוב להבין שלכל בנק ישנה מסגרת אובליגו מקסימלית שהוא יכול להעמיד ללקוח פרטי או עסקי וזאת בהתאם לחישוב פנימי של הבנק. כאשר בעל העסק פונה להלוואה בערבות מדינה ולמעשה מקבל הלוואה מחוץ למסגרת הבנקאית בה הוא פעיל, כך בעל העסק מצליח להתמנף פיננסית ללא עזרת הבנק שלו.
חשוב להבין שלכל בנק יש את הגבול המקסימלי אשר הוא יכול לאשר לאובליגו (חשיפת אשראי), וכאשר הלקוח מגיע לגבול העליון הבנק יכול לבצע פעולות ואף לבטל הרשאות ולהחזיר שיקים.
מה עושים במצב בו הבנק רוצה להחזיר הרשאות ? כל עוד העסק שמר על נקיות והתנהלות פיננסית תקינה מומלץ מאוד לפנות לאחת הקרנות למימון עסקים שלמעשה מהווים אלטרנטיבה לבנק ולכן נקראים במונח אשראי חוץ בנקאי, מאחר וההלוואה לא מתקבל מהבנק בו הלקוח מפעיל את עסקיו ופעולותיו הכלכליות היומיומיות.
אשראי חוץ בנקאי לעסקים- בתנאים טובים יותר מהבנקים
כפי שהבנו, אשראי חוץ בנקאי יכול להיות ממקור בנקאי שבו העסק אינו מפעיל את הפעילות עסקית השוטפת, אלא מקבל הלוואה ייעודית תחת מתווה של קרן בערבות מדינה, או כל קרן אחרת לרבות קרנות מחברות ביטוח, קרנות חברתיות ועוד. לעתים רבות אנו במשרדינו מגלים שהריבית והתנאים במגוון הקרנות טובות יותר מאשר הלקוח משלם במערכת הבנקאית.
לשם דוגמה: בקרנות מדינה הריבית הממוצעת הנה P+2.9%, ובדר"כ מסגרת חח"ד/עו"ש הריבית עליה בתוספת עמלת הקצאת אשראי שנתית יכולה להגיע לטווח של – 10%-14%. מאחר ועמלת הקצאת האשראי מחושבת על המסגרת ברוטו ללא קשר לממוצע הניצול השנתי, הריבית הראלית יכולה לנסוק מעלה ולעבור את רף ה- 15%.
לעתים אנו מגלים שלקוח מעמיד רכוש קבוע ואף פיקדונות כספיים שלאחר חישוב גבוהים מסך כל האובליגו הבנקאי, כך שהלקוח משלם ריביות בגין החוב בו בזמן הפיקדונות צוברות תשואה השואפת לאפס. בדרך זו הבנק מגדיל משמעותית את רווחיו בו בזמן שלבנק אין כמעט סיכון אשראי עסקי.
לכן פנייה לקרן לעסקים בו בזמן שההלוואה איננה תוספת ללקוח את מסגרת האובליגו הבנקאי היא עניין מתבקש, וכל זאת בכדי לחסוך בעלויות מימון שבחישוב שנתי יכול להגיע לאלפים ואף לעשרות אלפי שקלים של חסכון בריביות.
מהם הסיבות לפנייה לאשראי חוץ בנקאי ?
כידוע עסקים לא אוהבים להחשף, וכאשר הם מגייסים אשראי מגופים חוץ בנקאים, בחלק מהמקרים יתרת ההלוואות איננה מוצגת בדוח חיווי האשראי העסקי, ובכך הלקוח מצליח לשמר לעצמו ציון אשראי עסקי גבוה, לעיתים בשל היסטוריה בנקאית הלקוח דווקא יעדיף גופים שיבחנו את הלקוח כפי שהוא כיום ללא "סטיגמת עבר" ולכן הלקוח העסקי יעדיף לפנות לגורם חוץ בנקאי מאושר ומפוקח.
סיבה עיקרית היא קלות החיתום, בבנקים כיום ישנה רשימה ארוכה של מסמכים לפני כל אישור אשראי, בגופים החוץ בנקאים קיימת דרישת מסמכים מקוצרת יותר, וזאת במטרה לסגור עסקה להעמיד את האשראי בצורה יעילה ומהירה, כאשר במערכת הבנקאית לעיתים בקשת אשראי יכולה להסחב גם 3 חודשים.
לפעול מתוך חשיבה כלכלית
החשיבות של הכרת עולם עלויות המימון, הכרת החוק הבנקאי, חישוב ריבית אלטרנטיבית מול ריבית ראלית, חישוב עלויות מימון בגין בטוחות כאשר הן גבוהות ביחס לאובליגו הבנקאי יכולות להאיר לבעל העסק את הדרך בחסכון בעלויות ולייעל את העסק מבחינה פיננסית. בשל כך יש צורך לחשוב יחד עם בעל העסק מחוץ לקופסה, ולהבין שישנם פתרונות אשראי לעסקים בתצורה של אשראי חוץ בנקאי שבהסתכלות ובחשיבה מושכלת עלולות להיות זולות יותר מהאשראי הבנקאי.
במשרדינו פרץ פיננסים צברנו ניסיון רב שנים, אנו יודעים להציג ללקוח בצורה שקופה ובהירה את היתרונות של גיוס אשראי לעסקים חוץ בנקאי מהגופים הגדולים והמובילים במשק הישראלי.
