יחד עם הגאות בתחום הנדל"ן אנשים רבים מעוניינים לקבל משכנתא לרכישת דירה ו/או לקבל משכנתא על דירה קיימת לכל מטרה. ברגע האמת הלקוחות בעת הגשת בקשת המשכנתא נתקלים בקשיים ומבינים שהם נכנסים להגדרה של "משכנתא למסורבים" בעל כורחם מצד המערכת הבנקאי וזאת בשל מספר סיבות שלעיתים אינן תלויות בלקוח הפונה. לדוגמה: הכנסות נמוכות ביחס לסכום הבקשה המבוקש, בעיות ב BDI אשר מתריע בפני הבנק לא להתקדם עם הלקוח בשל היסטוריה עסקית, חוסר יכולת החזר בשל חשיפה אשראית גבוה, בעיות ברישום בנכס, וותק מועט במקום העבודה, אי התנהלות בנקאית תקינה, גיל הלקוח יכול גם להווה בעיה בחיתום ביטוח חיים, מחסור בהון עצמי בהתאם לתנאי בנק ישראל ומניסיון ניתן לומר כי הרשימה אך ורק גדלה עם דרישת המפקח על הבנקים.
לאחר מאות בקשות שטופלו ע"י משרדינו, בעזרת ניתוח בקשת המשכנתא המבוקשת, הבנת צרכי הלקוח ואבחון בעיות, ניתן מראש לזהות את סיכוי ההצלחה בתיק, לעיתים הלקוח יתבקש לבצע פעולות חיוניות בכדי לעבור את תנאי הסף הבנקאים לקבל משכנתא, והכל בליווי והדרכה צמודה של משרדינו וזאת עד לאישור המשכנתא המיוחלת.
האם לקוח מוגבל נכנס להגדרה של "משכנתא למסורבים"?
לאחר שחזור ללקוח 10 שיקים מסיבת אין כיסוי הלקוח הופך למוגבל ובשל כך הקושי לקבל משכנתא למוגבלים הופך למאוד מורכב וקשה. לכן כיום הבנקים ללא יוצא מן הכלל נמנעים בצורה די גורפת לעבוד עם לקוח שנמצא בהגבלה בנקאית ו/או עם עיקולים פתוחים בסכומים מהותיים. משרדינו יודע לתת מענה מהיר על בסיס נכס קיים ולאתר גופי וקרנות מימוניות מאושרות שיודעות לתת משכנתא לדירה בדרגה שנייה או הלוואה כנגד הערת אזהרה בלבד, ובדרך זו אנו מצליחים לפתור ללקוח ולגייס עבורו משכנתא בהתאם לצרכיו.
משכנתא למסורבים בבנק, האם זו הרת גורל?
ממש לא, כאשר אנו במשרדינו בוחנים תיק משכנתא שבמהותו עומד בקריטריון של משכנתא למסורבים בבנק, לעיתים אנחנו ממליצים ללקוח להמתין תקופה מוגדרת מראש ולחזור לבדיקה חוזרת, לעיתים אנחנו ממליצים להגיע ליעד הון עצמי מינימאלי נדרש, וזאת במקביל לביצוע שיפור דירוג ה BDI של הלקוח ע"י המצאת מידע ותיקון מידע משלילי לחיובי. סיבה זו היא שגורמת לניקוד נמוך במערכת האשראי וכפועל יוצא החיתום הבנקאית נפסל על הסף. אנחנו מבצעים את הבדיקות הנ"ל טרם הגשת הבקשה לבנק במטרה למקסם סיכוי הצלחה.
כידוע, במסלולי משכנתא לגיל הזהב (מעל לגיל 60) מוכרות גם בשם "משכנתא הפוכה" עלות ביטוח חיים הינה יקרה מאוד והופכת את עסקת המשכנתא ללא כדאית עד לרמת סירוב מצד הבנק בשל אי חיתום ביטוחי אשר תוקע את העסקה בכללותה. לכן אנחנו במשרדינו יודעים לתת מענה משכנתא לכל מטרה לגיל הזהב ללא ביטוח חיים על בסיס דירה בבעלותם במסלולים מגוונים ומותאמים אישית לצרכי הלקוח.
האם ישנם פתרונות נוספים לאותם מסורבי משכנתא?
כאמור, בשל חסמים רגולטורים רבים והחמרה בנוקשות במתן משכנתאות מצד בנק ישראל והמפקח על הבנקים, מעת לעת הבנקים הופכים ליותר ויותר מוגבלים ביכולת התמרון שלהם לתת הלוואה כנגד נכס קיים ללקוחות גבוליים כל אילו הופכים את המשכנתא למסורבים בבנק לעסקה מורכבת שאיינה עומדת בקריטריון שקבע המפקח על הבנקים. בשל כך חוק רישוי צו האשראי המורחב פתח דלתותיו למספר קרנות נדל"ן שחלקן מוחזקות וממומנות ע"י חברות הביטוח המובילות במשק הישראלי תוך כדי פיקוח הדוק מטעם משרד האוצר. אותן קרנות נדל"ן יודעות לתת מענה מהיר במתן משכנתא למסורבים לטווחים קצרים וגם לטווחים ארוכים של עד 20 שנה בסביבת ריבית תחרותית. בשל העובדה שאותם גופים אינם כפופים לרגולציה של בנק ישראל אלא למשרד האוצר קיים מרחב תמרון רחב בכדי לאשר את בקשת המשכנתא. תיקים שהיו מאושרים לפני 3 שנים במערכת הבנקאית כיום מוגדרים מסורבי משכנתא בשל אותם חסמים רגולטורים והגדלת תנאי הסף, ובאנומליה זו נכנסות אותם קרנות למימון נדל"ן שיודעות לתת את הפתרון המשלים ללקוח. בדרך זו אנחנו במשרדינו יודעים לפתור את הקשיים במהירות וביעילות עבור אותם תיקי משכנתא למסורבים.
מהם שיעורי המימון המקסימליים המקובלים כנגד נכס?
במקרה שמגיע אלינו לקוח לגיוס אשראי או לקבלת משכנתא על נכס קיים ששיעור המימון כבר נעמד על 50% במערכת הבנקאית. אנחנו מבינים שהלקוח מיצה את גבול אפשרות המימון בבנק, אך כחלק מסל שירות הפתרונות הפיננסים אנחנו משמרים את המשכנתא הקיימת ועליה אנחנו מגדילים את אחוז המימון על אותו הנכס.
כיום משרדינו יודע ללוות לקוח על למתן שיעור מימון מהיר של עד 75% על הנכס בבעלות. בו בזמן שאנחנו לא נוגעים כלל במשכנתא מדרגה ראשונה המקורית, אלא ע"י שיעבוד משכנתא בדרגה שנייה ו/או הלוואה כנגד רישום הערת אזהרה באחת מהקרנות המאושרות והמפוקחות ע"י משרד האוצר שגם מחזיקות היתר עסקה הלכתי למתן הלוואת ומשכנתאות.
אנחנו עושים כל שביכולתנו לתת ללקוח פתרון משכנתא יצירתי גם בתצורה של משכנתא 100% מימון והכל באופן מקיף, מהיר בו בזמן שהמערכת הבנקאית הגיע לגבול אפשרות מיצוי האשראי על הנכס בכלל ועל מסורבי משכנתא.
במידה ואתה בעל נכס וזקוק לתוספת אשראי כנגד משכנתא בדרגה שנייה בשל צורך עבור הלוואה לכל מטרה תוכל לפנות למשרדינו בכל עת ואנחנו נדע יחד לבנות פתרון פיננסי ייחודי ע"י מתן מענה מהיר בכדי למנף את הנכס ולהגיע לרמת מימון של עד 75% מגובה הנכס הקיים.
