משכנתא במגזר הערבי הינה משימה מיוחדת ונוטלי המשכנתאות הערבים נמוך מאוד משיעור האוכלוסייה הכללי שנוטל משכנתאות. שיעור היהודים הנוטל משכנתאות גדול פי עשרה מנוטלי המשכנתאות הערבים. יכולות להיות לכך כמה סיבות עיקריות כגון: הכנסות מדווחות נמוכות בכדי להציג יכולת החזר, בעיות רישום בנכסים, קושי בזיהוי הנכס בהתאם לאישור הזכויות וכו'.
מסיבות אילו הבנקים סבורים שיש סיכון גבוה יותר לתת הלוואות למגורים במגזר הערבי, ומכאן שהריבית גבוהה יותר. ולעיתים התיקים נדחים. אנחנו במשרד פרץ פיננסים מכירים היטב את הבעיות במגזר ויודעים לתת להם מענה המניח את הדעת אל מול הגופים הבנקאים, ובכך תיק שקיבל דחייה למשכנתא מקבל לאחר תקופה קצרה אישור עקרוני למשכנתא.
בעיות משכנתא במגזר הערבי
כאמור, אם אתם רוצים משכנתא במגזר הערבי יש לא מעט קשיים, בהם ההכנסות המדווחות, הקושי לגייס ערבויות וגם הרישום שבמקרים רבים אינו תקין ונתקע באמצע ההליך, בין אם בשל נכסים שעברו בירושות ולא נרשמו בצורה תקינה ובין אם בשל חריגות בנייה המונעות לבצע עדכון רישום. בעיה נוספת היא שבחלק מהעסקאות הסכום המוצג לא בדיוק תואם את הסכום בפועל ולכך העסקה מקבלת עיוות אל מול דוחות השמאים.
במקרים רבים בהם הם בונים דירה, הפועלים מקבלים את כספם בצורה לא מוסדרת, ומאוד קשה להוכיח לבנק ו/או לשמאי את הסוכמים ששולמו בפועל, ולכן מדובר בסיבה נוספת לקבלת דחייה מצד הבנק.
כיום הרבה בתים ערביים במבנה החמולה נבנים כבתים בהרחבה, ולא ניתן למכור את הנכס בלי לפנות את הדיירים כולם. נציין גם כי יש הבדל בין המגזר הערבי בכפרים לערים המעורבות והקושי קיים יותר בכפרים.
לטובת כך צריך לבצע הסכם שיתוף בין אנשי החמולה "המשפחה", אך אנו מזהים פעמים רבות שחלק מהבעלים נפטרו ומאחר ולא השאירו צווי ירושה ישנו סכסוכים משפחתיים המעכבים שנים רבות את הליך הרישום הסדיר, וכפועל יוצא כל אנשי החמולה בכפר אינם זכאים למשכנתא.
אנו במשרדינו מצליחים להתמודד עם אותם הבעיות, וזאת בשל ההיכרות של אופי העסקאות במגזר הערבי.
מהם המטרות אליהם פונים למשכנתא במגזר הערבי ?
פעמים רבות פונים אלינו לקוחות מהמגזר הערבי לטובת קבלת משכנתא בשל בעיות כלכליות אליהם נקלעו, כגון: תביעות משפטיות, חובות פיננסים, הלוואות שחוזרות, כניסה להליך פשיטת רגל.
כל אילו ועוד עילות מספיק מוצדקות לקחת על הדירה בבעלותם משכנתא, אך בשל ה BDI השלילי, המשכנתא הינו מסורבת, ולכן אנו מלווים את לקוחותינו להליך את הבראה פיננסית ע"י קבלת משכנתא גישור לשניים כנגד הנכס, בזמן זה הלקוח ישפר את ביצועיו, ישמור על התנהלות תקינה, יבנה רצף תעסוקתי תקין, ובכך נוציא אותו לאחר שנתיים למשכנתא רגילה לטווח של 20-30 שנים, בריביות טובות ובהחזרים התואמים את יכולת ההחזר של הלקוח.
מה המסלולים למשכנתא במגזר הערבי?
למרות ההבדלים בין המגזר הערבי לכללי, אין הבדלים מהותיים במסלולים, וכמו במגזר היהודי ניתן לקבל מסלול הצמוד לריבית הפריים או צמוד למדד, בריבית קבועה או משתנה. ניתן גם לבחור במסלול משכנתא הצמוד למט"ח, דוגמת יורו או דולר, או צמוד למק"מ.
בשל הקשיים המגזריים כפי שהוצגו הריבית תהיה במגזר גבוהה במעט בשל רמת סיכון.
אז האם יש אפליה במשכנתא במגזר הערבי?
למרות הנאמר לעיל, אין בעיה לקבל משכנתא במגזר הערבי אם העסקה הינה תקינה לדוגמא: קיים שכר יציב, הנכס רשום בצורה תקינה ולא קיימות עבירות בנייה או הערות אזהרה עליו של בני משפחה. כמו כן אם הערבויות הן מצד ערבים טובים ואמינים, גם כאן לא צפויה בעיה.
פתרונות משכנתא למסורבים/משכנתא למוגבלים במגזר הערבי
אחד הפתרונות במשכנתא למסורבים או משכנתא למוגבלים הוא הלוואה לכל מטרה, אלא שהלוואה זו יקרה יותר ממשכנתא. פתרון טוב יותר יכול להיות הלוואה כנגד נכס לרוב של בן משפחה, ובמקרה שלא עומדים בהחזר ההלוואה הבנק ממשכן את הנכס.
סוג נוסף של משכנתא הוא: משכנתא הפוכה אשר נועדה למבוגרים, שרוצים לעזור לילדיהם לרכוש את הנכס ומוכנים למשכן את ביתם עבורם. משכנתא הפוכה יכולה להיות גם כלי למי שמתקשה בגיל הפנסיה ולהוות הכנסה פנויה.
מהם הפתרונות למשכנתא שנייה ומחזורים?
פתרון נוסף הוא במקרה שכבר הלקוחות הצליחו לקחת את המשכנתא, אבל מתקשים לעמוד בהחזרים. פתרון אחד לזה הוא משכנתא בדרגה שנייה. במקרה כזה בנק אחר ייתן לכם תוספת למשכנתא בתנאים מועדפים ויהיה הנושה הפחות מועדף כשצריך לפרוע את ההלוואה.
לסיכום, למרות הבעיות במתן משכנתא במגזר הערבי, יש גם פתרונות. כדי למצוא את הפתרון הטוב יותר יש להיוועץ עם יועץ פיננסי.
משרדינו פרץ פיננסים מלווה עסקאות רבות במגזר הערבי, עבור פתרון פיננסי תואם לצרכים.
