אם אתה בעל עסק או שכיר ובבעלותך נכס מגורים או מסחרי, אנחנו במשרד "פרץ פיננסים" נדע איך לגייס לך כסף ביעילות ובמהירות. בחלוף השנים המערכת הבנקאית הופכת ליותר ויותר ביקורתית, בשל מקרי BDI שלילי הלוואות רבות נדחות והקושי התזרימי הולך וגדל במשק בכללותו, ולכן הדרך המומלצת והנכונה היא קבלת הלוואה כנגד נכס.
אנחנו יודעים להתמודד עם לקוחות בעלי BDI שלילי, לדוגמא: לקוחות מוגבלים, לקוחות עם תיקים בהוצאה לפועל, נכסים תחת עיקול ועוד.
מהם הקשיים שאיתם עלולים להתמודד בבקשה של הלוואה כנגד נכס ?
כאשר מגיע למשרדינו לייעוץ בקבלת הלוואה כנגד נכס קיים, אנחנו בוחנים מספר שאלות יסודיות כגון: מהו שווי הנכס ? האם קיימת כבר משכנתא כנגד הנכס ? האם ההתנהלות הבנקאית של הלקוח תקינה ? ומהם מקורות ההכנסה של הלקוח ? האם ה- BDI של הלקוח ירוק או אדום ? כל אחת מהשאלות הללו עלולות לגרום לעסקה לקבל דחייה, ולכן מטרתנו היא לגשר על אותם פערים ולאתר את הדרך היצירתית להגיע להצלחה בגיוס ההלוואה המיוחלת.
הלוואה כנגד נכס, הכי הרבה, הכי פחות הכי קל.
לקוחות רבים מגיעים אל משרדינו ושואלים עד כמה ניתן לממן הלוואה על נכס קיים? אז כך, משרדינו עובד מול גופים ומוסדות פיננסים רבים לרבות: בנקים, חברות ביטוח, קרנות חברתיות, קרנות נדל"ן ועוד. אנו יודעים לתת כיום שיעור מימון של עד 80% משווי הנכס, לעניין שאלת פריסת המשכנתא אנחנו יודעים לתת מענה ללקוח של משכנתא של עד 40 שנה פריסה. למעשה מדובר במוצר פיננסי שטורף את הקלפים בשוק מימון הנכסים, כך אדם יכול למנף את הנכס בצורה מיטבית אם עבור סגירת הלוואות, פיתוח עסקי, עזרה למשפחה וכל זאת בהחזר חודשי נמוך ביותר, בגלל העובדה שאכן קיים מסלול משכנתא ל 40 שנה.
הלוואה כנגד נכס ללקוח מוגבל, האם זה אפשרי ?
משרדינו עובד מול כל המוסדות הפיננסים, לרבות: בנקים, חברות ביטוח, קרנות חברתיות וקרנות פרטיות למימון נכסי נדל"ן. עם כל הניסיון והקשרים שצברנו מול כל הגופים, גם לקוח שהינו מוגבל חמור במערכת הבנקאית, אנחנו יודעים איך להעמיד עבורו הלוואה כנגד הנכס. למעשה מדובר בהליך הבראה שיכול לקחת מעל לשנה, בו אנחנו מלווים את הלקוח בעת קבלת הלוואה מקרן נדל"ן ועד אשר ההגבלה הבנקאית מוסרת בהתאם לחוק, אנו מלווים וממחזרים את ההלוואה למשכנתא בנקאית בפריסה ארוכת טווח.
הלוואה כנגד נכס כאשר קיימת משכנתא בבנק, האם זה אפשרי ?
התשובה היא כן. גם וכאשר רשומה משכנתא על הנכס, אנחנו יודעים לתת הלוואה כנגד הנכס ברישום משכנתא בדרגה שנייה. הפתרון של משכנתא בדרגה שנייה מהווה כלי משפטי יעיל אשר בעזרתו ניתן לקבל תוספת של הלוואה על הנכס. אנחנו יודעים להגיע לעד 80% מימון כנגד הנכס במשכנתא לכל מטרה בפריסה משכנתא ל 40 שנה.
במקרים מסוימים משכנתא בדרגה שנייה איננה יכולה להוות פתרון, ולכן אנחנו נדע לתת ללקוח הלוואה כנגד הערת אזהרה על הנכס, ובכל מקרה נעשה ככל שביכולתנו להעמיד את ההלוואה הנדרשת ללקוח.
מהו התהליך המקובל לקבלת הלוואה כנגד נכס ?
תהליך קבלת הלוואה כנגד נכס מתחיל בפנייה למוסד פיננסי, בין אם בנקאי או חוץ-בנקאי, והצגת פרטים על הנכס (כגון מיקום, גודל, מצב רישום בטאבו ושווי מוערך). לאחר מכן, המוסד המלווה יבצע הערכת שווי מקצועית לנכס, בדרך כלל באמצעות שמאי מוסמך, כדי לקבוע מהו סכום ההלוואה המקסימלי שניתן לקבל (לרוב עד 60%-80% משווי הנכס). במקביל, המלווה יבדוק את יכולת ההחזר של הלווה, כולל הכנסות חודשיות, התחייבויות קיימות ודירוג אשראי. לאחר אישור ההלוואה, תחתם עסקת משכון הנכס בלשכת רישום המקרקעין ("טאבו") או רשם המשכונות, וההלוואה תשוחרר לחשבון הלווה בהתאם להסכם שנחתם מראש. חשוב להבין כי במקרה של אי-עמידה בהחזרים, המלווה רשאי לפעול למימוש הנכס לשם פירעון החוב.
האם ניתן לקבל הלוואה כנגד נכס כאשר קיימת עליו משכנתא?
כן, ניתן לקבל הלוואה נוספת על נכס שכבר משועבד, באמצעות רישום "משכנתא בדרגה שנייה". במקרה זה, המלווה החדש יקבל קדימות שנייה לגביית החוב לאחר הבנק הראשון. התהליך דורש אישור מהבנק הראשון ולעיתים כרוך בריביות גבוהות יותר בשל הסיכון המוגבר.
האם ניתן לקבל הלוואה כנגד נכס גם אם יש לי דירוג אשראי נמוך או BDI שלילי?
כן, גופים חוץ-בנקאיים, כמו חברות ביטוח או קרנות פרטיות, מציעים הלוואות כנגד נכס גם ללקוחות עם דירוג אשראי נמוך או BDI שלילי. עם זאת, הריביות עשויות להיות גבוהות יותר, ויש לשקול היטב את היכולת לעמוד בהחזרים.
מהן העלויות הנלוות לקבלת הלוואה כנגד נכס?
בנוסף לריבית, קיימות עלויות נוספות כגון: עמלת פתיחת תיק, הוצאות שמאות לנכס, ביטוח נכס, עלויות רישום השעבוד, עמלות שונות של הגוף המלווה וכמובן עמלה ליועץ הפיננסי. לכן כאשר פונים למשרדינו "פרץ פיננסים" אנו מציגים ללקוח את עלות הכסף הן ברמת הריבית השנתית והן ברמת הריבית בתוספת העמלות, לדוגמא אם הריבית בעסקה הלוואה כנגד נכס נאמדת על כ- 10% ריבית שנתית, עם מלוא העמלות המוצגות ניתן להגיע לריבית של 12.5%, וזאת בשל העובדה שאנחנו דוגלים בשקיפות לאורך כל העסקה.
האם ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם? האם יש קנסות על פירעון מוקדם?
ברוב המקרים, ניתן לפרוע הלוואה כנגד נכס באופן מוקדם. עם זאת, תנאי הפירעון המוקדם משתנים בין הגופים המלווים:
- בנקים: בהלוואות מסוג משכנתא, החוק מגביל את גובה עמלת הפירעון המוקדם. בהלוואות אחרות, התנאים נקבעים בהסכם ההלוואה.
- חברות חוץ-בנקאיות: התנאים משתנים ויכולים לכלול קנסות משמעותיים על פירעון מוקדם.
לכן, חשוב לבדוק את תנאי הפירעון המוקדם לפני חתימה על ההסכם.
מהו משך הזמן הטיפוסי לקבלת הלוואה כנגד נכס?
משך הזמן לקבלת הלוואה כנגד נכס משתנה בין הגופים המלווים השונים. בדרך כלל, התהליך בבנקים אורך בין שבועיים לחודש, בעוד שבחברות חוץ-בנקאיות הוא יכול להיות מהיר יותר, לעתים אפילו תוך ימים ספורים. הגורמים המשפיעים על משך הזמן כוללים:
- מורכבות המקרה
- שלמות המסמכים המוגשים
- זמן ביצוע הערכת שמאות לנכס
- עומס העבודה אצל הגוף המלווה
חשוב לציין כי הלוואות חוץ-בנקאיות כנגד נכס נוטות להיות מהירות יותר באישור ובהעברת הכספים, אך לרוב בריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות בנקאיות.
החסרונות של הלוואה כנגד נכס:
לצד היתרונות הברורים של הלוואה כנגד נכס, חשוב לשים לב גם לחסרונות ולסיכונים הקשורים בסוג זה של מימון. המשמעות המרכזית היא שהנכס שלך משועבד כבטוחה, ולכן במקרה של אי-עמידה בהחזרים, המוסד המלווה יהיה רשאי לנקוט צעדים למימוש הנכס על מנת לפרוע את החוב, דבר העלול להוביל להפסד כספי משמעותי ואף לאובדן הנכס.
בנוסף, תהליך קבלת ההלוואה דורש לעיתים זמן ארוך יותר מאשר הלוואה רגילה, וזאת בשל הצורך בהערכות שווי, רישום המשכון והליך בירוקרטי מורכב יותר. לבסוף, התחייבות להלוואה בסכומים גדולים לטווח ארוך יכולה להקטין את הגמישות הפיננסית העתידית שלך, ולהגביל את יכולתך לבצע מהלכים פיננסיים נוספים בעתיד. מומלץ לפיכך לבצע ניתוח פיננסי מעמיק ולקחת בחשבון תרחישים שונים לפני ההחלטה על לקיחת ההלוואה.
מהם המטרות העיקריות עבורם פונים לקבלת הלוואה כנגד נכס ?
- סגירת חובות בנקאים וחוץ-בנקאים– אם החובות לוחצים אותך, ההחזר החודשי גבוה מההכנסה החודשית, הבנק לא מוכן להגדיל את מסגרת העו"ש, ואתה מרגיש צורך בקבלת הלוואה כנגד נכס, ייתכן שזה הפתרון האידיאלי עבורך.
- סגירת תיקים פתוחים בהוצאה לפועל– בדרך כלל אותם לקוחות בעלי תיקים פתוחים אינם מקבלים אשראי בנקאי, חיווי האשראי הופך לאדום, אנחנו נדע ללוות את הלקוח ע"י מכתבי כוונות ונסגור עבורו את כל התיקים הרובצים בהוצאה לפועל, ובכך נשמור על הנכס מפני עיקול ואף מימוש כפוי מצד הנאמן.
- שמירה על התנהלות בנקאית תקינה– קיימות תקופות קשות בהן השיקים בחשבון הבנק עלולים לחזור מסיבת אין כיסוי, ובכדי לא להגיע לאותו לחץ תזרימי וחלילה למצב של חשבון מוגבל, אנו נגייס מראש את ההלוואה כנגד הנכס, ובכך נמנע מהלקוח להגיע למצב של שיקים חוזרים וחשבון מוגבל.
הערך המוסף שלנו עבורך במציאת פתרון להלוואה כנגד נכס:
משרדינו מלווה מאות לקוחות, ומהניסיון הנצבר עם בנקאי המשכנתאות, חברות הביטוח השונות וקרנות הנדל"ן, אנחנו יודעים בדיוק איזה פתרון מתאים לכל לקוח. יחד עם בניית בקשת האשראי בצורה מסודרת לגוף המממן, העסקה הופכת לברורה וקלה ומונגשת לאישור. בביצוע הלוואה כנגד נכס ישנם מספר רב של פרמטרים בלתי תלויים שלכל אחד מהם עלול להוות מכשול לעסקה כולה, לרבות: בעיות בשמאות, בעיות משפטיות ברישום הנכס, עיקולים על הנכס, תיקים בהוצאה לפעול וכהנה וכהנה בעיות שלאדם הרגיל אין את היכולת להבין את עומקן ועל אחת כמה וכמה לדעת איך לפתור אותם.
משרדינו "פרץ פיננסים" עובד עם קרנות מפוקחות ובעלות רישיון והיתר עסקה הלכתי, והכל בכדי להגיע לפתרון הוגן, מהיר ותחרותי, במטרה שהלקוח יקבל את ההלוואה כנגד הנכס בצורה הנדרשת, בפריסה מותאמת אישית ובריביות תחרותיות.
