תקציר:
הלוואה בערבות המדינה יכולה להתאים לעסקים שצריכים מימון לתזרים, לצמיחה, להשקעה או לסדר פיננסי נכון יותר. המסלול מוכר גם בשם קרן בערבות המדינה, אבל בפועל המונח הנפוץ יותר הוא הלוואה בערבות המדינה. כדי להגיש בקשה בצורה נכונה, חשוב להבין אם המסלול מתאים, מה בודקים, אילו מסמכים צריך להכין, ואיך להציג את מטרת ההלוואה בצורה ברורה ומסודרת. בהמשך העמוד תמצאו הסבר פשוט על המסלול, למי הוא יכול להתאים, איך נראה התהליך, מה חשוב לבדוק מראש, ואיך להימנע מטעויות נפוצות.
למי הלוואה בערבות המדינה יכולה להתאים
הלוואה בערבות המדינה יכולה להתאים לעסקים שצריכים מימון לצורך ברור ומסודר. בין היתר, היא יכולה להיות רלוונטית במצבים כמו:
- צורך בחיזוק התזרים
- השקעה בהתרחבות העסק
- רכישת ציוד או מערכות
- גיוס עובדים
- חיזוק פעילות שיווקית
- מימון מהלך עסקי מתוכנן
- סדר בהתחייבויות קיימות
המסלול יכול להיות רלוונטי גם במסגרת של הלוואה בערבות המדינה לעסקים, גם כ־הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים, גם כ־הלוואה בערבות המדינה לעסקים בינוניים, וגם בהקשר של הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים. ההתאמה נבחנת לפי התמונה הכוללת של העסק, ולא רק לפי הגדרה כללית.
מה זה בכלל הלוואה בערבות המדינה?
הלוואה בערבות המדינה היא מסלול מימון לעסקים, שבו המדינה מעניקה ערבות לחלק מהסיכון, בהתאם לתנאי המסלול ולהליך בדיקה מסודר.
בפועל, לכן גם משתמשים לא פעם במונח קרן בערבות המדינה. הקרן היא המסגרת, וההלוואה היא המוצר שבפועל מבקשים לקבל. לכן נכון לשלב בין שני המונחים, אבל לתת את הפוקוס הראשי ל־הלוואה בערבות המדינה.
מתי כדאי לבחון הלוואה בערבות המדינה?
כשהתזרים לחוץ
כאשר יש פער בין מועד ההוצאות לבין מועד כניסת הכסף, נוצר לחץ תזרימי שמקשה על ההתנהלות השוטפת. במצב כזה, הלוואה בערבות המדינה יכולה להיות אפשרות שכדאי לבדוק.
כשרוצים לגדול
צמיחה עסקית דורשת לפעמים השקעה מוקדמת. זה יכול להיות בגיוס עובדים, בשיווק, בציוד, במערכות או בהרחבת הפעילות.
כשצריך לממן מהלך עסקי
מהלך עסקי חדש, שינוי תפעולי, מעבר מקום, פיתוח פעילות או השקעה נקודתית יכולים לדרוש מימון מסודר ולא החלטה מהירה בלחץ.
כשצריך לעשות סדר
לפעמים הצורך הוא לא רק בעוד כסף, אלא בניהול נכון יותר של ההתחייבויות והפעילות הפיננסית של העסק.
מה בודקים לפני שמגישים בקשה
לפני הגשת בקשה, חשוב להבין לא רק אם רוצים מימון, אלא אם המסלול הזה באמת מתאים לעסק. בין הדברים שבדרך כלל בוחנים:
- מצב העסק
- היקף ההכנסות והמחזור
- התנהלות פיננסית
- התחייבויות קיימות
- מטרת ההלוואה
- יכולת החזר
- מסמכים ונתונים תומכים
בקשה טובה היא בקשה שיודעת להסביר בצורה ברורה למה צריך את ההלוואה, איך הכסף ישמש את העסק, ואיך העסק צפוי לעמוד בהחזר.
זכאות להלוואה בערבות המדינה
אין תשובת כן או לא אוטומטית
זכאות להלוואה בערבות המדינה לא נקבעת לפי שאלה אחת פשוטה. כל עסק נבחן לפי הנתונים שלו, תחום הפעילות שלו, מטרת הבקשה והיכולת להחזיר.
הזכאות נבדקת לפי התמונה הכוללת
בוחנים את מצב העסק, רמת הסיכון, אופן ההתנהלות, גובה הבקשה, מטרת השימוש בכסף, והאם הבקשה בנויה בצורה ברורה והגיונית.
הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים, בינוניים ועסקים בצמיחה
עסקים קטנים
הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים יכולה להתאים למצבים של תזרים, השקעה בפעילות, רכישת ציוד, שיווק או הרחבת העסק.
עסקים בינוניים
הלוואה בערבות המדינה לעסקים בינוניים יכולה להיות רלוונטית כאשר מדובר בפעילות רחבה יותר, צורך בהשקעה משמעותית יותר, או מהלך עסקי גדול יותר.
עסקים בצמיחה
גם עסק שלא מגדיר את עצמו דווקא כקטן או בינוני, אבל נמצא בשלב של צמיחה, יכול לבדוק אם המסלול הזה מתאים לצורך הקיים.
איך נראה התהליך בפועל
שלב 1: בודקים אם בכלל נכון להגיש
בודקים את מצב העסק, את המטרה, ואת השאלה אם המסלול הזה באמת מתאים.
שלב 2: עושים סדר בנתונים
מרכזים מסמכים, נתונים ודוחות כדי לבנות תמונה מסודרת.
שלב 3: בונים בקשה מסודרת
מנסחים בצורה ברורה את מטרת ההלוואה, השימוש בכסף, והיכולת של העסק לעמוד בהחזר.
שלב 4: מגישים את הבקשה
לאחר שהתיק מוכן, מגישים ומתקדמים בתהליך.
שלב 5: עונים על השלמות אם צריך
אם נדרשים מסמכים או הבהרות נוספות, חשוב לטפל בזה בצורה מסודרת ומהירה.
למה הרבה עסקים נופלים דווקא בהגשה
מסמכים לא מסודרים
כאשר המידע חסר או מפוזר, קשה להבין את התמונה העסקית כמו שצריך.
הסבר חלש על מטרת ההלוואה
אם לא ברור למה מבקשים את ההלוואה ואיך הכסף ישמש את העסק, הבקשה נחלשת.
סכום שלא יושב טוב על התמונה
גובה הבקשה צריך להתאים ליכולת, לצורך ולהיגיון העסקי.
חוסר הכנה
הגשה מהירה מדי, בלי סדר ובלי חשיבה, פוגעת באיכות הבקשה.
מה ההבדל בין הלוואה בערבות המדינה לבין קרן בערבות המדינה
קרן בערבות המדינה היא השם של המסגרת או המנגנון, ואילו הלוואה בערבות המדינה היא הדרך שבה רוב האנשים מתייחסים למסלול בפועל. שני הביטויים קשורים לאותו עולם, אבל בעמוד הזה נכון לתת את הבמה הראשית לביטוי הלוואה בערבות המדינה, ולשלב גם את קרן בערבות המדינה בצורה טבעית.
מתי כדאי לשקול ליווי מקצועי
ליווי מקצועי יכול להיות רלוונטי כאשר התמונה מורכבת יותר, כאשר צריך לעשות סדר במסמכים, כאשר לא בטוחים איך נכון להציג את הבקשה, או כאשר רוצים להימנע מטעויות מיותרות.
מה ליווי מקצועי יכול לעזור לעשות
- לבדוק התאמה לפני הגשה
- לזהות נקודות חלשות מראש
- לעשות סדר במסמכים
- לנסח בקשה בצורה ברורה יותר
- ללוות גם אם נדרשות השלמות בהמשך
איך אנחנו עובדים בפרץ פיננסים?
קודם בודקים התאמה
בודקים את מצב העסק, את הצורך, ואת ההתאמה למסלול.
אחר כך עושים סדר
מרכזים את הנתונים והמסמכים החשובים.
ואז בונים בקשה נכונה
מגישים בקשה מסודרת, ברורה, ועם היגיון עסקי.
מה בדרך כלל כדאי להכין מראש
מסמכים ונתונים שחשוב להכין:
- נתונים בסיסיים על העסק
- מסמכים פיננסיים רלוונטיים
- מידע על התחייבויות קיימות
- פירוט מטרת ההלוואה
- הערכה של הסכום הנדרש
שאלות שכדאי לשאול לפני שמגישים:
- למה בדיוק צריך את ההלוואה
- האם הסכום המבוקש באמת מתאים לצורך
- האם ברור איך הכסף ישמש את העסק
- האם יש יכולת החזר סבירה
- האם יש נקודות שצריך להסביר מראש
טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
- להגיש בלי להכין את התמונה כמו שצריך
- לבקש סכום בלי להסביר אותו טוב
- להציג צורך כללי מדי
- להתעלם מנקודות חולשה
- למהר להגיש במקום להגיש נכון
אילו מסלולים קיימים בהלוואה בערבות המדינה?
כיום הקרן בערבות מדינה פעילה ב- 7 מסלולים שונים, להלן רשימת המסלולים:
- הלוואה במסלול עסקים בהקמה – הלוואה לטובת פתיחת עסק חדש, גם עסקים שפעילים במעמד של עוסק פטור יכולים לגשת למסלול עסקים בהקמה בפרט שהם מתחייבים להפוך לעוסק מורשה או חברה בע"מ. כמו כן, בעל עסק שעובד מביתו ומעוניין לצאת למיקום ייעודי גם כן יעמוד בקריטריון של עסק בהקמה.
- הלוואה במסלול הון חוזר – גישור על פערי תזרים מזומנים לרבות פערי אשראי, מימון ימי לקוחות, מימון מלאי, הגדלת מערך כח-אדם ופעילויות שיווקיות.
- הלוואה במסלול השקעות – הרחבת פעילות קיימת ורכישת ציוד קבוע ו/או מעבר למקום גדול יותר.
- מסלול השקעות בתעשייה – ההלוואה מיועדת להשקעה במחקר ופיתוח ו/או רכישת נכס יצרני להוספת פעילות עסקית חדשה שתבוא לידי ביטוי בגיוס עובדים נוספים.
- מסלול ליצואנים – המטרה העיקרית היא לעודד ייצוא ולהגדיל את כושר הייצור בישראל.
- מסלול חקלאות – הקרן מעוניינת לעזור לחקלאי העוסק בתוצרת חקלאית טרייה בצורה ישירה בתחום הצומח ולא בתחום החי.
- מסלול לעמותות חברתיות – במסלול זה לא ידרשו העמותות לתת ערבות אישית, אלא מסלול זה מבוצע ע"י המחאת תקבולי מדינה מתוקף חתימת הסכם התקשות.
| מסלול הון חוזר | |
|---|---|
| סכום ההלוואות | עד 8% ממחזור ההכנסות השנתי או עד 500,000 ש"ח הגבוה מבניהם |
| תקופת החזר | עד 5 שנים |
| תקופת גרייס | עד 6 חודשים |
| ריבית | פריים + 3.5%-1.5% |
| בטחונות | 15% בטחונות, ערבות אישית וערבות בן/ת הזוג לפי שיקול הקרן |
| תנאים | עסקים קיימים שמחזור ההכנסות לא עולה על 100 מיליון ₪ לשנה |
| מסלול השקעות | |
|---|---|
| סכום הלוואה | עד 8% ממחזור ההכנסות השנתי או עד 500,000 ש"ח הגבוה מבניהם |
| תקופת החזר | עד 5 שנים |
| תקופת גרייס | עד 6 חודשים |
| ריבית | פריים + 3.5%-1.5% |
| בטחונות | בין 5% ל- 15% בטחונות, ערבות אישית וערבות בן/ת הזוג לפי שיקול הקרן |
| תנאים | עסקים קיימים שמחזור ההכנסות לא עולה על 100 מיליון ₪ לשנה |
| מסלול העסקים בהקמה | |
|---|---|
| סכום ההלוואות | עד 500,000 ₪ |
| תקופת החזר | עד 5 שנים |
| תקופת גרייס | עד 6 חודשים |
| ריבית | פריים + 2%-3.5% |
| בטחונות | עד 300,000 ₪ כנגד 5% בטחונות ו15% מעל 300,000 ₪, ערבות אישית וערבות בן/בת הזוג לפי שיקול הקרן |
| תנאים | עסק אשר טרם החל לפעול, עסק שהיה עוסק פטור ומתכנן השקעה נרחבת שתגרום לו לעבור לעוסק מורשה או חברה בע"מ, עסק שלא עשה שימוש במסגרות אשראי כלל ושמחזורו לא עולה על 500 אש"ח מיום הקמתו, בעל עסק שהפעיל שירותים ממקום מגוריו ומחליט להעבירו למקום ייעודי ובלבד שמחזורו המצטבר אינו עולה על 500 אש"ח מיום הקמתו |
| מסלול השקעות לתעשייה | |
|---|---|
| סכום ההלוואות | עד 90% מסכום ההשקעה או 15% ממחזור ההכנסות של העסק, הנמוך מבניהם |
| תקופת החזר | עד 12 שנים |
| תקופת גרייס | עד 6 חודשים |
| ריבית | פריים + 3.5%-1.5% |
| בטחונות | 30% בטחונות מההלוואה המאושרת, במידה ועבור נכס שיעבוד ספציפי על הנכס בלבד |
| תנאים | מחזור של מעל 25 מיליון ₪, וותק של 3 שנים עבור נכסים יצרניים, השקעה במחקר ופיתוח תעשייתי, הוספת פעילות חדשה לפעילות הקיימת והעסקת עובדים חדשים הנדרשים במסגרת כל אחד מהנ"ל |
| מסלול ליצואנים | |
|---|---|
| סכום ההלוואות | 12% ממחזור ההכנסות השנתי |
| תקופת החזר | עד 5 שנים |
| תקופת גרייס | עד 6 חודשים |
| ריבית | פריים + 3.5%-1.5% |
| בטחונות | 15% בטחונות מההלוואה המאושרת |
| תנאים | היקף ייצוא של 250,000 דולר בשנה, יצואן ישיר, יצואן עקיף בהתאם לדוחות 902 |
להלן מקרה בוחן של לקוח שפנה למשרדינו לקבלת הלוואה מהקרן בערבות מדינה:
הלקוח הוא רשת חנויות ציוד ספורט עם סניפים ברחבי הארץ. הרשת פועלת מזה עשרות שנים ומעסיקה עשרות עובדים. למרות המותג המוכר והמוביל בשוק, הרשת נתפסה בפני אתגרים כלכליים שנגרמו כתוצאה משינויים בתנאי השוק, תחרות גוברת מצד חנויות אינטרנטיות, ועלויות גבוהות של השכרת שטחים מסחריים. כל אלה הובילו לקשיים בתזרים המזומנים ולחובות לספקים, דבר ששם את יציבות הרשת בסיכון.
לאור המצב הכלכלי הקשה, הרשת פנתה אל משרדנו במטרה לאזן את המצב הפיננסי ולהבטיח את המשך הפעילות שלה. משרדנו ערך ניתוח פיננסי מקיף לכל אחד מהסניפים בנפרד ובחן את ההתייעלות האפשרית בכל תחום: מלאי, שיווק, ניהול עלויות תפעוליות ותחזית עתידית לכל סניף.
בהתאם למצב, נבנתה עבור העסק תוכנית עסקית מפורטת שהציגה את הצורך בהלוואה בערבות מדינה בסכום של 3 מיליון שקל, אשר נועדה לכסות את החובות, לממן חידוש מלאי ולקדם שיפורים טכנולוגיים ברשת.
לאחר שהגשנו את התוכנית העסקית למוסד המממן, הרשת קיבלה את ההלוואה. סכום ההלוואה חולק בין סניפי הרשת בצורה שתסייע לכל סניף בנפרד להמשיך לפעול באופן שוטף ובלי לפגוע ברווחיות, תוך ניהול חכם של ההשקעות. הלקוח ביצע שינויים במבנה התפעולי והפנימי של הרשת, חידש את המלאי והוסיף מוצרים חדשים שהיו מבוקשים. בנוסף, שדרוגי טכנולוגיה ושיווק חזק יותר תרמו להגדלת מכירות.
לאחר שנתיים בלבד, הרשת הצליחה לשפר את תזרים המזומנים שלה, למנוע סגירת סניפים ולחזור לרווחיות יציבה. כמו כן, העסק הצליח לחזור ולצמוח בצורה מהירה, לא רק בשוק המקומי אלא גם בשווקים הבינלאומיים.
לסיכום, משרדנו לא רק עזר ללקוח להשיג את ההלוואה, אלא גם סיפק לו את הליווי המתמיד וההכוונה הנדרשת להצלחה לאורך כל הדרך. זהו דוגמה למקרה בו תכנון פיננסי נכון, הצגת תוכנית עסקית מקצועית ויכולת להסתגל לשינויים בשוק יכולים לשמור על יציבות פיננסית ולסייע לעסק גדול ומורכב להצליח מחדש.
בעל עסק יקר משרדינו פרץ פיננסים הוקם בשנת 2010 הוקם ע"י ערן פרץ ששימש ככלכלן בכיר בקרן בערבות מדינה, משרדינו משרת מאות לקוחות במגוון רחב של ענפים עסקים שונים, עם הניסיון של משרדינו נוכל יחד לזהות את האפשרות לעזור לך בצורה שתותאם לצרכים שלך. במידה ואתה מוצא את עצמך עומד באחד מהמסלולים המוצעים נשמח לעמוד לרשותך ויחד נוכל לגייס לך את האשראי לפיתוח העסק.
